近期，国家金融监督管理总局、退役军人事务部联合下发《关于开展退役军人创业贷进一步支持退役军人创业创新的通知》。在支持退役军人创业这一重要使命上，中小商业银行应充分发挥深耕区域地方产业的优势，从多个维度全面且深入地实施一系列切实可行的支持政策，为退役军人的创业之路保驾护航。

一、精准识别与对接

建立信息共享机制乃是中小商业银行服务退役军人创业的基石。中小商业银行需积极主动地与当地退役军人事务部门建立起紧密且常态化的合作关系，搭建起一座稳固的信息桥梁。通过定期、高效的信息交流，银行能够精准且全面地获取退役军人创业者的详细信息，包括但不限于他们所投身的创业项目类型、所需的资金规模与用途、当前的经营状况及面临的实际问题等。这些丰富而详实的信息如同为银行配备了一双敏锐的眼睛，使其能够有的放矢地开展后续金融服务，确保每一项服务都能精准对接退役军人创业者的切实需求，真正做到雪中送炭。

仅仅依靠信息共享是不够的，深入实地调研同样至关重要。中小商业银行应精心组织专业的银行工作人员，深入到退役军人创业企业或个体工商户的经营一线。在那里，工作人员要以诚挚的态度与退役军人创业者进行面对面的交流，仔细聆听他们的创业故事、发展规划以及所遭遇的困难与挑战。通过这种近距离的接触与观察，工作人员能够获取到最真实、最鲜活的第一手资料，这些资料将成为银行量身定制金融服务方案的核心依据。每一个创业项目都有其独特之处，只有深入了解这些细节，银行才能为退役军人创业者打造出最贴合其实际情况的金融支持方案，助力他们在创业的道路上稳步前行。

二、优化信贷产品与服务

开发专属信贷产品是中小商业银行满足退役军人创业需求的关键举措。鉴于退役军人创业的独特性，银行应充分发挥自身的创新能力，精心设计一款专门针对退役军人的信贷产品 ——“退役军人创业贷”。在贷款额度的设定上，要充分考虑退役军人创业项目的规模与潜力，给予他们充足的资金支持；在利率方面，要体现出对退役军人的优惠与关爱，适当降低贷款利率，减轻他们的融资成本负担；在贷款期限的安排上，要根据不同创业项目的周期特点，提供灵活多样的选择，确保贷款期限与项目的发展节奏相匹配。对于那些在服役期间获得军功荣誉表彰的退役军人创业者，银行更应给予特别的尊重与支持，适当提高贷款额度、进一步放宽贷款条件，以此激励他们在创业战场上继续发光发热，凭借自身的优秀品质和能力创造更大的价值。

在提供优质信贷产品的同时，简化贷款审批流程同样不可或缺。中小商业银行应积极开辟绿色通道，利用现代金融科技的强大力量，对贷款审批流程进行全面优化。借助先进的线上平台，实现贷款申请、审批和放款的全流程电子化操作，极大地提高服务效率。对于那些符合条件的退役军人创业者，要做到 “随到随审、随审随贷”，让他们能够在最短的时间内获得所需资金，抓住宝贵的市场机遇。这种高效便捷的服务模式不仅能够满足退役军人创业者的紧急资金需求，更能体现银行对他们的尊重与支持，增强他们对银行的信任与满意度。

除了信贷支持，中小商业银行还应为退役军人创业者提供全方位的综合金融服务。在基础业务方面，积极协助他们办理银行账户开立、支付结算、现金管理等业务，确保他们的资金流转顺畅、财务管理规范；在增值服务方面，充分发挥银行的专业优势，为退役军人创业者提供财务咨询、风险管理等专业指导。通过这些综合金融服务，帮助他们提升财务管理水平，增强风险防范意识，助力企业在复杂多变的市场环境中稳健发展，实现可持续成长。

三、强化风险防控

在积极支持退役军人创业的同时，中小商业银行必须始终保持高度的风险意识，强化风险防控措施，确保贷款资金的安全与有效使用。

贷前调查与评估是风险防控的第一道防线。在发放贷款之前，银行要组织专业的风险评估团队，对退役军人创业项目进行全面、深入、细致的调查与评估。团队成员要从项目的可行性研究报告入手，仔细分析项目的市场前景、竞争优势、技术创新点以及潜在的风险因素；深入了解经营团队的成员构成、专业背景、管理经验和团队协作能力，评估他们是否具备成功运营项目的能力；重点关注还款来源的稳定性与可靠性，确保贷款资金能够按时足额收回。只有经过严格的贷前调查与评估，确保贷款资金投向真实、有效的创业项目，才能有效降低贷款风险，为银行和退役军人创业者创造双赢的局面。

为了及时发现和预警潜在风险，中小商业银行应积极引入大数据、人工智能等先进技术手段，建立起一套科学、精准的退役军人创业贷风险预警模型。该模型能够实时监测贷款企业的经营状况、财务指标、市场动态等关键信息，通过数据分析和智能算法，及时发现异常波动和潜在风险点。一旦风险预警系统发出警报，银行便能迅速启动风险应对机制，提前采取有效的措施进行风险化解，如调整贷款还款计划、提供额外的财务支持或协助企业进行业务转型等，将风险控制在萌芽状态，最大限度地减少损失。

贷后管理是风险防控的重要环节，中小商业银行绝不能忽视。银行要安排专人定期回访退役军人创业者，深入了解他们的经营状况变化、资金使用情况以及面临的新问题与新挑战。对贷款资金的使用要进行全程跟踪监测，确保资金专款专用，防止出现挪用等违规行为。对于那些在经营过程中出现困难的企业，银行不能简单地催收贷款，而应主动伸出援手，及时提供针对性的帮扶措施。例如，为企业提供财务咨询服务，帮助他们优化成本结构、改善现金流状况；协助企业拓展市场渠道，寻找新的业务增长点；提供再融资方案，帮助企业渡过难关，实现持续发展。

四、提升金融服务能力

员工的专业素养和服务意识是中小商业银行提升金融服务能力的关键因素。为了更好地服务退役军人创业群体，银行应积极组织员工参加专门的退役军人创业贷款业务培训。在培训过程中，不仅要让员工深入了解相关政策法规的具体内容和要求，熟练掌握各类信贷产品和服务的特点与操作流程，更要加强员工对退役军人创业特点和需求的认识与理解。通过案例分析、实地考察、经验分享等多种形式的培训活动，提升员工的服务意识和专业素养，使他们能够以热情、专业、耐心的态度为退役军人创业者提供优质的金融服务，成为退役军人创业路上的得力助手。

金融知识的普及对于提高退役军人创业者的金融素养和风险意识具有重要意义。中小商业银行应联合当地退役军人事务部门，积极开展形式多样的金融知识普及活动。可以通过举办专题讲座，邀请金融专家、成功创业的退役军人代表等为退役军人创业者讲解金融政策、信贷产品、风险防范等方面的知识与经验；制作并发放内容丰富、通俗易懂的宣传资料，涵盖创业融资指南、财务管理技巧、风险防范案例等，方便退役军人创业者随时查阅学习；利用线上平台，如微信公众号、短视频等，定期推送金融知识文章和视频课程，扩大金融知识的传播范围。通过这些全方位、多层次的金融知识普及活动，帮助退役军人创业者提升金融素养，增强他们在创业过程中的风险防范能力，使其能够更加理性、有效地运用金融工具推动创业项目的发展。

为了给退役军人创业者提供更加专业、高效的金融服务，中小商业银行应组建专门的退役军人创业金融服务团队。这个团队的成员要经过严格的选拔和培训，不仅要熟悉退役军人创业贷款业务的各个环节，具备扎实的金融专业知识和丰富的实践经验，更要拥有强烈的服务意识和责任心。团队成员要能够为退役军人创业者提供 “一对一” 的专属服务，从创业项目的规划阶段开始，就为他们提供全方位的金融咨询和指导；在融资过程中，全程协助他们办理各项手续，解决遇到的问题；在企业运营过程中，持续关注企业的发展状况，及时提供必要的金融支持和服务。通过建立这样一支专业、高效的服务团队，中小商业银行能够更好地满足退役军人创业者的个性化需求，提升金融服务的质量和效率。

五、加强宣传与推广

广泛而有效的宣传与推广是确保退役军人创业贷政策和产品能够真正惠及广大退役军人创业者的重要手段。中小商业银行应充分利用自身的宣传渠道，全面开展宣传工作。在银行网点的显著位置，张贴制作精美的宣传海报，摆放内容详细的宣传手册，让前来办理业务的客户能够直观地了解退役军人创业贷的政策内容、产品特点和申请流程；在官方网站上开设专门的退役军人创业服务专栏，集中展示相关政策、产品信息和成功案例，方便退役军人创业者通过网络进行查询和了解；利用微信公众号、手机银行等移动客户端平台，定期推送退役军人创业贷的最新消息和优惠活动，通过图文并茂、生动有趣的形式吸引用户关注，提高政策和产品的知晓度。

举办银企对接活动是促进银企合作的有效方式。中小商业银行应定期举办退役军人创业银企对接会，邀请退役军人创业者和银行工作人员齐聚一堂。在对接会上，银行工作人员要详细介绍创业贷款政策、产品和服务的具体内容，通过案例分析、现场演示等方式，让退役军人创业者更加直观地了解银行能够为他们提供的支持与帮助；设置专门的答疑环节，现场解答退役军人创业者提出的各种问题，消除他们的疑虑和困惑；组织银企双方进行深入的交流与沟通，促进双方建立起良好的合作关系，为后续的金融服务奠定坚实的基础。

树立典型示范案例对于激发退役军人创业热情、营造良好创业氛围具有积极的推动作用。中小商业银行要及时总结和宣传退役军人创业贷工作中的好经验、好做法，深入挖掘成功创业的退役军人典型案例。通过新闻报道、经验分享会、专题宣传等多种形式，广泛宣传这些典型案例，展示退役军人在创业过程中的拼搏精神和取得的优异成绩。让更多的退役军人看到创业的希望与可能，激发他们的创业热情，吸引他们积极投身到创业实践中，同时也为其他退役军人创业者提供宝贵的借鉴与参考，促进退役军人创业群体的整体发展。

中小商业银行凭借其在区域地方的服务优势，通过实施以上一系列全面、细致、有效的措施，能够切实做好对退役军人创业的支持工作。为退役军人提供有力的金融保障，助力他们实现创业梦想，不仅能够帮助退役军人实现自身价值，更能为地方经济的发展注入新的活力，在促进社会稳定与经济繁荣方面发挥重要的作用。在未来的发展中，中小商业银行应继续深化服务理念，不断创新服务模式，持续完善支持措施，为退役军人创业提供更加优质、高效的金融服务，共同书写退役军人创业与地方经济发展的新篇章。

（文章系作者投稿，文中内容不代表中国电子银行网观点和立场）

责任编辑：王煊