2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

　　作者单位：内蒙古银行呼和浩特分行人民路支行

　　2013年至今，以第三方支付、个体网络借贷（P2P）、众筹、大数据征信为代表的互联网金融已从孱弱幼苗成长为参天大树，而作为我国金融行业绝对中坚力量的传统银行对待互联网金融的态度普遍从最初的质疑、观望演变为后来的接纳、合作。尤其是2015年，经济增长乏力，利率市场化进程加快，“互联网+”理念生根发芽并成为助推供给侧改革以及经济发展的有力催化剂，以互联网、尤其是移动互联为代表的技术、模式创新与金融市场化、自由化改革趋势形成共振，为商业银行发展互联网金融提供了有力支点。

　　一、电子银行发展趋势

　　纵观传统银行的电子化“升级”历程，总结起来经历了三个阶段。第一个阶段是“信息宣传”阶段；第二个阶段是“自助交易”阶段；而第三个阶段则是目前刚起步而未来亟待发展的“互联网”阶段。电子银行在这一阶段的发展将不再限于替代柜面交易、节约经营成本的目的，而是朝着提供以客户为导向的金融服务以及依靠电子化营销创造新的利润点这一模式发展。在未来，电子银行的“互联网”发展将踏入“物联网”时代，这是一个计算和智能的阶段，银行业务将与互联网进行深度融合，借助云计算、大数据、社交网络等方式在任意移动平台上对人类金融模式产生根本性颠覆。电子银行发展趋势包括以下几个特点：

　　1、客户网络化。如今超过2亿人的80后年轻群体几乎个个都是“手机控”，很少到银行网点办理业务，越来越多的事务通过互联网解决，带动身边更多的人具有相同的习惯。

　　2、资本去中介化。P2P、众筹、第三方支付、消费金融等新兴互联网金融公司的出现，带给客户对负债、资产、支付、投资等的快速解决方案，在信息对称的条件下，银行中介作用在逐渐减弱，越来越难赚取“信息不对称”的钱。

　　3、利率市场化。随着我国利率市场化的加速推进，银行面临前所未有的激烈竞争，利差持续收窄，银行“躺着赚钱”的日子一去不复返，迫使银行通过差异化发展、战略转型升级等措施寻找新的生存与发展路径。

　　4、风险复杂化。随着互联网技术发展和产品创新加速，金融业务风险从原有单一风险向操作风险、信用风险、声誉风险、政策风险、市场风险、法律风险等多种风险相结合、交叉的复合型风险转化。一个事件往往不是单一风险导致的，而是一个风险组合，互相串联、互相影响产生的。

　　5、竞争多元化。互联网+时代的到来，吸引大量互联网企业、电商平台、第三方支付公司、传统企业等非金融机构发力开展金融业务，意味着竞争不仅仅存在于银行之间，更要面临诸多跨界竞争。解决跨界竞争的关键是把竞争的多元化变成合作的多元化。

　　二、电子银行发展突破点

　　本文认为电子银行未来发展具有以下几个突破点：

　　1、 自助银行的更新升级。

　　自助银行设备将升级成为集现金和票据自助设备、网银交易终端、远程视频服务等为一体的全功能自助银行，在客户交易过程中能实现对目标客户的精准营销，使得自助银行更加人性化，功能化。对于网上银行、移动银行等电子渠道，将遵循今后货币、票据等无纸化的发展趋势，完全实现传统银行业务流程电子化再造。在电子支付结算方面，将新开发出更多安全快捷的支付模式，如二维码支付、NFC支付、生物支付等。另外，客户账户信息将与SIM卡等智能存储媒介甚至客户身体相结合，届时客户将抛开银行卡介质，利用移动终端等进行支付。

　　2.电子银行服务终端多样化。

　　以互联网为代表的现代信息科技，将对电子银行服务模式产生重大影响。未来，我国电子银行服务终端将不限于网上银行、手机银行、电视银行和专用智能终端，而是更多不同类型的移动终端，未来电子银行服务终端将着重强调电子银行的场景化运用，能够随着我们的需求而变化。

　　3.传统银行网点格局电子化调整。

　　未来电子银行将是银行业务的主体，传统银行网点的格局将会发生重大的改变，构建出以电子服务为主的新型网点运营模式和全新网点格局。其中，随着自助机具业务功能的完善，自助银行区域将成为网点的核心区域，而人工服务区域也不再启用传统模式，而是朝着移动电子化方向发展。

　　4、其他方面

　　由于目前电子银行客户办完业务后直接退出，在线时间较短，这使得电子银行不具备营销性和服务性。而中国网络社区用户规模稳定增长，用户黏性优势显著，媒体价值大，未来网上银行将会建设成为一个开放的社区，其内容模块将不限于电子银行基本业务功能，而是集业务办理、信息咨询、电子商务、资源共享、社交论坛为一体的新一代金融社区。银行将借由电子银行网络社区的形式推出新的产品，进行营销推广，增强互动性；同时，在社区里开辟客户经理平台，方便客户进行信息咨询、沟通、协调、反馈，也方便银行工作人员进行营销推广；另外，在这个社区，银行可以引入非银行机构的产品服务或应用，同时捕捉客户的行为信息、企业的商务信息、供应链的关系信息，为客户提供更全面的金融服务。

　　三、大力发展电子银行业务

　　以上分析了电子银行业务发展的三个主要趋势，我国商业银行应深刻认识、正确把握电子银行业务发展趋势，更加积极地进行业务、机制创新，实现走向全球的战略目标。一是大力发展电子银行业务，将之作为银行战略重点进行推动。二是建立开放式的电子银行服务平台。三是积极应用最先进的科学技术，建立智慧型银行。通过建立3D网银、智能数据分析平台，运用生物识别技术，在为客户提供更为人性化、针对性服务的同时，更好地防控电子银行业务风险。

　　围绕这三个使命，电子银行发展要重点关注三个维度：客户、产品、渠道。目前应采用如下措施：

　　1、不断建立健全自身的网银安全系统。为了保证网银的安全性，我行应加快引进和开发先进的网络技术,大力发展网上银行的三大核心技术:Web技术、建立服务平台技术、安全保密技术。在硬件方面,要使用购买功能强大的服务器，安全性更高的丰收宝等。在软件方面,要大力研发网络安全系统、电子转账系统、管理信息系统等众多软件系统集成。

　　2、加强客户的安全意识和网络通讯的安全性。培养网银客户养成良好的网银使用习惯，确保计算机系统的安全可靠，及时更新操作系统及浏览器的各种补丁。妥善保管卡号、密码、身份证件号、开卡日期等资料确保自身账户安全。

　　3、整体规划，强化产品功能。对网上银行建设过程要有一个全面的认识，在总体规划上，既要着眼于未来的发展，又要考虑现实的可能，积极稳妥的进行合理投入，有计划的开展各项业务，必须在注重实施个性化服务的同时，坚持产品创新，不断强化产品功能，才能真正增强自身实力。随着手机等移动设备规模逐渐占据市场的主导，我行在建设好计算机网银网站的同时，及时实现手机网银网站的支持维护也是重中之重，为我行客户今天的便捷服务提供技术支持。

　　4、细分市场，健全营销机制。高、低端客户资源相差悬殊，低端客户占比过大。针对当前的客户群体，我们应采用总成本领先和差异化相结合的电子银行发展战略，必须进行科学的市场细分，对客户的年龄、结构、企业规模、分布区域、运营能力、行为偏好、个性化需求等进行科学分析和准确判断，实行差别化服务策略，以全面的服务锁定优质客户，巩固原有客户，挖掘新客户。

　　5、完善售后、稳固市场。面对电子银行业务的飞速发展我们要做好产品营销的同时，加强售后服务。利用我们4000596019的服务平台对已开通网上银行的客户进行跟踪回访和安全信息的友情提示。对使用在提出不方便的客户要去上门了解，实行辅导制。特别是对新业务开发后要积极与客户沟通使其了解产品的特性、优势，制作业务操作流程图。同时利用与客户接触的机会，用心聆听用户的建议、查找问题，改进产品，完善功能，确保客户的不流失。

责任编辑：晓丽