5月21日，银保监会发布了《银行业金融机构数据治理指引》（以下简称《指引》），从数据治理架构、数据管理、数据质量控制、数据价值实现、监督管理等方面规范了银行业金融机构的数据管理活动。

　　值得关注的是，《指引》首次提出，银行业金融机构可根据实际情况设立首席数据官，足见监管部门对此岗位的重视。

　　业内人士表示，大数据时代的到来势不可当，对银行业来说，未来，得数据者得天下。

　　银行步入“数据治理”时代

　　近年来，随着信息化、智能化的快速发展，数据产生的价值越来越受到银行的重视。

　　国外不少商业银行主动出击，不断整合用户流量基础之上的大数据，探索大数据应用场景，将大数据应用于潜在客户挖掘、信用风险防范、综合管理改进和金融产品定价等方面。

　　例如，美国银行通过数据云满足客户在不同场景下的需求，进而精确制定服务客户的管理方案，提高客户信用卡使用的频率，实现提升客户满意度的管理目标；

　　奥地利银行根据其客户信用卡的支付用途、支付额度和支付频率等，通过海量数据将客户加以有效分组，基于分组结果设计不同产品来匹配不同风险偏好的客户；

　　汇丰银行引入SAS的反欺诈管理系统，持续跟踪其持卡用户的交易行为变化，防范信用卡和借记卡的欺诈风险，并且将反欺诈应用到其他业务中，缓解风险高发业务对其综合管理带来障碍；

　　瑞士银行应用大数据对金融产品进行理性估价，当客户经理的主观定价超出范围时，设置自动报警触发机制，以促进金融产品的定价客观准确，避免投资决策的盲目主观；

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　　在国内，银行业金融机构在业务快速发展过程中，同样积累了客户数据、交易数据和外部数据等海量数据，并探索将之有效应用于银行的各个业务线。目前，已有多家银行运用大数据开发出了一系列创新产品。

　　例如，依托其贷记卡及借记卡客户在POS机消费的数据信息，工商银行创新推出免除抵押手续、资金快速到账的贷款产品“逸贷”。

　　通过先进的数据挖掘技术，对核心企业与其上下游小微企业之间的海量交易数据进行分析，农业银行“数据网贷”产品通过运用算法与模型进行智能化的信贷决策，实现了批量、自动、便捷地向核心企业上下游的小微企业集群提供融资服务。

　　建设银行的“小微快贷”和“快贷”两个产品也是该行运用大数据技术开展产品与服务模式创新的范例。据悉，目前“快贷”已覆盖上亿级客户群体。

　　除催生出金融“新品”之外，大数据已经覆盖银行客户营销、管理优化和风险防范等各个板块，从渠道、工具、动力和方法上助力商业银行提质增效。例如，兴业银行根据聚类分析等统计方法，将其代发工资客户群体划分为不同类别，针对金领、白领等不同类别提供与类别匹配的金融产品；中国银行结合人民银行及第三方机构的征信数据，构建了全面解析客户行为特征的欺诈监测中心，防止骗贷等欺诈交易造成损失；等。

　　银监会有关部门负责人提到，数据已经成为银行的重要资产和核心竞争力，充分发挥数据价值具有重要意义。

　　然而，值得关注的是，目前，我国银行业金融机构的数据质量存在较多问题，主要表现为数据的准确性和完整性欠缺，时效性和适应性不足，数据治理亟待加强。“从目前的情况看，数据质量问题一方面阻碍银行业金融机构向高质量方向发展，另一方面影响了监管效率。” 银监会相关负责人表示，这正是监管层将银行业金融机构的数据治理提上日程的主要原因。

　　多数业内专家认为，数据治理将推动银行业金融机构自身的经营管理效率提高以实现高质量发展，未来，银行业数据价值将被极大地挖掘。

　　除了推动银行业金融机构自身的高质量发展以外，数据治理对于金融监管的意义更加值得重视。《指引》重点要求“突出监管数据质量要求”。对此，业内人士分析认为，监管层重点强调监管数据质量，用意在于要求银行机构提高所报送监管数据的准确性和完整性，以提高监管效能。

　　大数据人才供不应求

　　目前，大数据对银行业的影响正以几何级速度发酵。毋庸置疑，充分发挥数据价值，用数据驱动银行发展，对银行机构向高质量发展具有重要意义。

　　“目前国有大行在数据治理方面基本实现了对数据的统一、全流程管理，但中小银行的数据管理仍比较分散。” 一位有着与金融数据打交道20多年的资深银行人士称。

　　如，建设银行信息中心2014年按照总行要求统筹推进集团数据治理体系建设更名为数据管理部。数据管理部牵头推动全行数据管理和应用能力建设，负责制定企业级数据规范，统筹管理内外部数据资源，实现信息共享；统筹管理集团数据需求，为集团内各机构提供数据服务，推动全行大数据应用等。其它大行也多由信息科技部统筹负责数据管理。

　　南京银行则在今年3月成立新的一级部门——数字银行管理部，由该部门牵头全行数据治理和推进数字化转型。南京银行相关负责人透露，在部门成立之前的一年多时间里，数据管理与大数据团队已开展了一系列的工作。在数据治理领域，该行已初步建立了数据标准与数据质量提升机制，在数据应用领域，打造了“鑫航标”大数据应用门户，在零售金融、对公、小企业、金融市场、风险管理等领域建设了一系统数据应用。

　　但值得关注的是，虽然不少银行设立了数据治理相关的部门，但在建立数据治理架构中，《指引》要求银行业金融机构可根据实际情况设立的首席数据官（CDO）目前在国内银行中极少设置，而这一职位在汇丰、花旗、富国等境外银行中已经普遍运用。

　　虽然设立CDO职位并非《指引》的强制性要求。不过，德勤认为，无论是否设立CDO职位，都不可否认银行需要一位“CDO”来制定银行数据战略、开展数据管理工作，建设数据文化。“如果缺少这样的一个灵魂角色，数据治理工作的开展必然是杂乱的，缺乏体系的。”有业内人士称。

　　因此，有业内人士表示，随着数据治理指引的出台，一些银行或会疯狂挖角金融圈、互联网圈大佬出任首席数据官掌舵其数据治理相关工作。而除大佬之外，银行对于相关人才的“争夺战”也是一触即发。

　　“总体来说，未来银行业大数据相关岗位主要有三类：一是要精通业务且懂一些数据治理的数据业务专家，主要负责业务应用场景分析和设计；二是专业的数据分析专家，主要负责数据分析和建模；三是数据技术专家，负责数据处理和系统平台建设。” 毕马威中国数据治理服务主管合伙人陈立节认为。

　　综合自第一财经、券商中国、金融时报、中国证券报等。　

责任编辑：晓丽