随着金融科技日新月异的发展，全球银行业正掀起一股开放平台的浪潮。

　　“全球银行业开放应用程式界面（API）仍处于初期阶段，目前尚未有一个成功的模式，不同国家根据自身因素来推行开放API，有的地区以自下而上的形式，主要由银行自行推动，而另外一些地区则以立法形式，规定银行必须开放API。”香港金融管理局（下称“金管局”）副总裁李达志在7月18日的记者会上坦言。

　　开启开放平台元年

　　各国纷纷行动

　　开放API意味着银行客户可以通过一个应用程序，统一管理在不同银行的账户，改善用户体验。事实上，API技术上世纪80年代已经出现，西班牙BBVA银行早在2014年起便开始开放其公用API平台。

　　但2018年被视为银行业开启开放平台元年。2016年，欧盟通过PSD2法令，规定2018年1月13日起，所有在欧盟的支付数据都必须对第三方服务商开放。英国则于2016年发布开放银行业计划（Open Banking），并于今年开始施行。

　　在英国和欧盟的带头推动下，亚太各国，包括澳大利亚、日本、新加坡，亦纷纷采取动作，推动银行业开放API。相比之下，美国并无明确的开放API监管条例，主要由银行和金融科技公司博弈，以市场机制推动为主。

　　先易后难分四步落地

　　作为国际金融中心之一，香港近年来正积极追赶金融科技的发展大潮。

　　李达志在会上透露，金管局将采取“风险为本”原则，并分四个阶段，“先难后易”，落实开放各项API功能。此次开放API框架，将首先聚焦香港20余家零售银行，预计未来6个月内推出第一阶段API，用于查阅银行产品和服务资料，如存款利率、信用卡优惠、服务收费、外币汇价等公开资讯；12-15个月内进入第二阶段，推出银行产品申请API，如申请信用卡、旅游保险等。

　　“银行业界对开放API框架的政策方向表示支持，对于开放产品资料、产品申请，绝大多数银行都表示同意，但对于银行与第三方供应商的合作安排，仍需要进行更多讨论。”他坦言。

　　因此，金管局决定12个月之后，根据前两个阶段的实行情况，再评估何时推出第三阶段（读取或更改账户咨询）和第四阶段（进行付款转账交易）API。

　　“第一、二阶段的资料不牵涉用户现有财务资料，但第三和第四阶段分别涉及读取或更改账户资讯及交易，风险及资料敏感度较高，金管局会就第三方准入、保安等具体条件进行研究，12个月内评估情况及公布实施时间。”李达志说。

　　据21世纪经济报道记者了解，第一阶段，第三方服务提供者只需向银行登记及同意相关使用条款，便可使用该阶段的开放API。但自第二阶段起，银行与第三方服务商将进入正式商业合作，银行需要评估服务提供者的能力、风险管理措施、客户和数据保护措施等，双方必须签署正式商业合同，厘清双方的权责。

　　必要时或立法强制执行

　　今年1月中，金管局针对开放API框架进行了为期约两个月的公众咨询。据悉，其间共收到41份意见书，分别来自银行、科技/金融科技公司、业界组织、支付卡营运机构等。

　　上述咨询意见指出，业界大部分人士倾向于支持“共同基准的双边协议”模式。李达志透露，未来金管局将与香港银行业公会商讨共同基准，内容主要涵盖保安、系统防护、私隐及银行如何管理与第三方服务提供者的合作关系等。

　　以英国为例，第三方服务提供商须经中央机构进行认证后，才可以使用银行的开放API。

　　“金管局在推行银行开放API方面，采取中庸之道，不会强制银行参与，但未来不排除在有需要的情况下会立法强制银行开放API。如果立法强制执行，第三方服务提供者也会受到金管局的监管。”李达志说。他同时强调，目前任何市场参与者的行为都必须符合《私隐条例》。

　　作为香港首家开放API的银行，花旗已于今年3月初宣布与香港电视旗下网购平台HKTVmall、东瀛游、友邦香港、八达通、VISA以及苏黎世保险推出六项API合作计划，以提供更加便捷的信用卡管理、客户服务、转账服务、处理申请及积分付款等服务。

　　在促进香港银行业开放API的同时，金管局也以身作则，将于7月23日起，在官网提供开放API，逐步开放网站上公布的全部130组金融数据和重要信息，包括港元汇率、利率、银行体系和外汇基金的统计数据等。

　　事实上，去年9月，金管局公布七项措施，推动香港迈向智慧银行新纪元，制定开放API框架即为其中一项重要举措。

责任编辑：Rachel