2019年7月-10月，由中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）主办，《银行家》杂志、今日头条联合主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第三季——“元年与接续 梦想与现实”活动正在火热进行中，以下为热心网友投递过来的稿件。

既然说起银行推出的APP使用率不高痛点的问题，与之对应的同样具有支付功能的使用率超高的支付宝就不得不提及。

究竟是怎么样的原因让拥有300年历史的现代金融体系在支付宝这个“新生儿”面前束手无策呢？

潜在用户数量及推出原因

2003年上线的支付宝还不是一个独立的产品，而是淘宝第的第三方支付平台的辅助产品，主要是为了解决淘宝购物的信用问题，让客户对平台的交易更加认可，推出的“担保交易”模式，让买家在收到货物并开验满意的情况下才将款项打入卖家账户的一个担保平台，由此降低最初并不很成熟的网上购物的交易风险，随着淘宝购物的逐渐兴起，支付宝APP的使用人数越来越多，进而独立成为一款综合性服务软件；淘宝等网购方式已经成为了当代社会最重要的购物方式之一，其人口基数相当庞大。

银行开发APP的最初目的是为了方便用户足不出户在网上办理银行转账或者查询余额等业务。随着互联网的发展，银行类APP的功能也逐渐多样化，理财、购物和生活缴费等功能也都囊括其中。也逐渐成为一款较综合类的金融及生活服务APP；相对来说我国拥有的银行数量较多，且不论四大国有银行：工商银行，农业银行，中国银行，建设银行，以及国家开发银行等政策性银行等国有大型银行，仅股份制商业银行就多达十几家，城市商业银行与农村商业银行更分别多达上百家；各村镇银行就更是遍地开花，数以百计了；因此，除了几个较大型国有银行能够有相对足够多的用户基数外，其他小型银行的用户基数远远不能达到足够大的规模。

相对来说银行APP是基于各银行服务网络化及便捷性推出的金融类APP，其金融属性主导地位，支付宝作为一款主打购物支付的一款APP的生活服务属性占据主导地位，对于用户来说生活类属性的APP的使用效率自然要高于金融性APP的使用效率。

银行数量众多的现象也决定了各个银行用户基数规模受限，单一的银行APP很难与各类餐饮、商场等生活场景出现最多的行业建立全面广泛的支付合作关系。

综合性问题

支付宝是一个集网购担保交易、借呗、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、生活缴费、单车出行、医疗健康、蚂蚁保险、快递寄去、公积金查询、个人理财等多个领域的综合服务平台；可以说支付宝几乎涵盖了生活的各个方面，足以满足当代人的日常生活所需；可谓是一个集百家所长的交易神器。

银行APP则相对专业，以工商银行为例就有：工银国际、工银商户之家、中国工商银行、企业手机银行、融e购等多个APP；中国银行、建设银行、农业银行、招商银行也都推出了不止一款APP;在快节奏的当今社会没有人愿意去一个一个APP的下载并花时间注册及了解一个软件的用途，相比之下支付宝的综合性更强，使用起来更加方便快捷。

当然，相信以各个银行的实力，做出一款类似支付宝的综合性金融APP并非难事，然而，更真实的情况是，即使现在银行推出的app足够综合性，对于已经习惯了支付宝作为主要生活方式的用户来说，我为什么要再去多下载并学习使用一个我不了解且与支付宝具有相似功能的APP呢？除了用于收取工资、信用卡还款、投资理财，银行APP对多数人来说没什么特别作用。同时，2012年5月，支付宝获得基金第三方支付牌照，正式为基金公司和投资者提供基金第三方支付结算服务。这样就使得银行类APP的理财流量进一步被支付宝的等生活场景软件分流。

趣味性与公益性

以支付宝里的蚂蚁森林为例，作为一个极其有意义的公益活动，不仅满足了人们改善环境、从我做起的美好愿望，更是通过偷取能力和为好友浇水等项目增加了支付宝好友之间的联系和趣味性，可谓一举三得。

相比于支付宝，且不说各个银行有没有类似蚂蚁森林的工艺活动，就算有多种类似活动，相比于支付宝的人手一份，并非每个人都是某个银行的忠实用户，可能你身边的朋友每个人常用的银行卡都不同；参与与互动带来的趣味性自然大打折扣。

抵触情绪

每个人都有这样的经历，当你被推销购买一款商品或者下载一款App的时候，你内心的第一反应一定是拒绝的，即使勉强下载并安装了该APP，在没有特殊必要的情况下，你也不愿意再使用它；每个人都拥有多个银行的银行卡，力求简化的现代人对各个银行APP的下载已相当抵制，除非是最常用的工资卡或者信用卡，一般不会花大量时间再某款银行APP上。

很多时候，在人们去办理银行卡的时候，并未想过要使用该类银行推出的APP进行金融性质意外的应用，甚至不想去安装对应的软件，在这样的情况下，即使银行相关工作人员使用户安装了该APP，其使用率肯定不会很高。

信用业务便捷性

信用业务方面，支付宝的花呗、借呗分别对应与银行的信用卡与贷款；众所周知，世界上的财富是掌握在少数人手里的，这就意味着这个世界更多的存在是“穷人”，因此，信用业务就成为了广受用户青睐；

就花呗和信用卡比较而言，花呗的使用范围更加广泛：吃小吃、买菜、网购等一些日常生活场景很难见到信用卡的身影，而这些琐碎的日常消费积少成多却成了用户们大多存款的去处；通常情况下信用卡的额度是较花呗额度高的，但大宗类消费对于存款不多的我们并不是可以经常有的；这就使得信用卡的使用频次不够高，就还款而言，因为信用卡还款而下载的APP只通常只会在还款日才会打开使用，还款时需要保持对应还款储蓄卡的足够余额，而支付宝则只需要支付宝本身余额和添加的各行银行卡余额满足即可；就便捷性与使用频次而言，二者有着明显的区别。

就贷款业务而言，支付宝借呗的贷款利率是相当高的，本人的借呗利息高达4/万，也就是一万块钱每天4元的利息，换算下来十万块钱，一念的利息高达14600元，银行贷款利息则要低一些；这一点而言，银行贷款更具有吸引力，然而，现在的年轻人往往是急需数额不大的一笔钱来用，借呗的下款速度和银行APP下款速度都是秒到账的，支付宝需满足相应芝麻信用银行需要满足相应流水和信用度，二者没有明显的便捷性差别，然而用户心里而言，因为银行卡APP支付在生活场景中出现的频次并不很高，因此，相对小额的贷款通常会选择使用率较高的生活类APP，银行则从内心上更适合大额贷款的办理。

技术性与专业性

从技术上来说，相比与拥有阿里这个强大互联网公司后盾的支付宝，各大银行的APP设计能力还是有待提高的，特别是前台交互设计，这些工作大都是外包给其他公司做的，这些公司自然和互联网巨头阿里无法相提并论，所做出产品的差距自然一目了然；

存取款及转账业务

就存款而言，支付宝内的余额宝和余利宝的利息较同期银行活期利息要高很多，相比之下人们更愿意将小额的存款放在余额宝或余利宝里；在取款的时候，只需要提现到银行卡即可，而且一定额度以内的提现也是瞬间到账的；就转账业务来说，小额的转账支付宝之间的互动更加方便快捷，通常只需要知道对方的手机号加对方为好友即可；对于大额度的转账，支付宝因为转账额度限制无法满足用户需求，但这样的事情对普通用户来说是很少见的，因此银行卡在此项业务的使用频次不会很多。

综合以上几点，银行类APP在支付宝、微信等生活类支付场景APP一统江湖的今天很难逆袭成功；笔者认为，银行作为财大气粗的老牌金融服务机构，应将重点业务放在安全与便民上；一味的功能模仿与硬性推广并不能成为制胜的关键。

更多的选择与支付宝或微信的合作，双方彼此开通更多的合作交互入口，取长补短或许是更好的选择，做更多的APP并不能反败为胜，当今社会，合作共赢才是自我保存和做大做强的重要方式；这个市场不需要再多出几款“花里胡哨”、功能齐全的APP，而需要更便捷、安全的生活消费方式；当然各大银行的联合也是重要的合作方式之一，比如在2017年12月11日正式在移动端发布的云闪付，已有上亿的注册用户，然而日活跃用户数量并不很高，这里面既有技术和安全方面问题导致用户体验不好的原因，也有生不逢时，出现在支付宝应用习惯早已深入人心的当下社会；希望银行能够做出更加安全、便民的APP，方便生活你我他。

作者：竹海清风风自在（今日头条创作者）

责任编辑：王超