在经历了以物理网点进行服务的Bank 1.0时代，提供自助服务比如ATM机的Bank 2.0时代，通过APP等移动入口随时随地提供服务的Bank 3.0时代以后，通过金融科技重构银行业务的Bank 4.0时代开启。

Bank 4.0时代，又被业界人士称之为数字化及开放银行时代，宁夏银行据此认为“未来的银行将不再是封闭的，未来的银行将出现在客户所需要的地方”，开放的银行正日趋成为金融业尝试和探索的主要方向。如今，该行积极尝试建立开放银行，实现账户开放、支付开放、产品开放，形成自己特色的金融服务体系，为小微企业、实体经济提供更丰富、更安全的金融服务。

宁夏银行认为，在移动互联网金融服务为主的浪潮下，基于企业网银的银企直联业务应该发挥更重要的作用。因此，该行正式联合中国金融认证中心（CFCA）合作开发新一代银企直联业务，在银企直联企业客户开放创新方面迈出了探索的步伐。

传统银企直联部署缓慢，稳定性不佳

在银企直联相关的业务创新过程中，宁夏银行不仅能够提供完整的银企直联标准接口，也可以为客户提供账户查询、转账支付、批量代发、跨行批量转账、超级网银、行名行号下载等多种定制化服务，还可以满足银企直联客户的日常财务管理需求，在业务实施过程中具有很大的提升空间。

银企直联和其他银行系统不同的是，它是一种隐性的服务，它将企业自身资金管理软件和银行系统链接了起来，方便企业实现账户信息整合。便于企业全面系统的掌握其资金运用情况、账户余额变动情况，更好的控制资金规模和流向，为生产经营决策提供依据。实施的客户均为有自身独特的业务需求，传统的企业网银已经不能满足客户的业务诉求。将企业ERP或财务系统与银行对接不失为解决客户个性化、定制化的一种方案， 但是作为中小银行，普遍意义上的银企直联存业务银行仅是被动的提供账户及渠道服务，无法深挖客户资源，创造更大的价值，同时实施过程中接口需要联调，普遍存在联调效率不佳、测试困难，上线时间不定的问题，严重影响客户体验。

通过实践分析，宁夏银行意识到需同时兼顾“为客户提供优质的银企直联服务”与“获取优质企业客户”、并且由被动的服务提供方变为主动的获客渠道成为亟待跨越的栏杆，这也是大多数中小银行银企直联业务的瓶颈。

从“UKEY+客户端”到“易企连” 让连接更高效

2018年宁夏银行与CFCA合作推出了基于硬件加密的“易企连”解决方案，于2019上半年在宁夏水务投资集团银企业务中落地实施。该方案采用银企直联前置一体机的方式，通过内置数字证书的硬件级加密卡，在提升交易安全性、业务稳定的同事，充分保障用户的合法身份认证和交易的安全性。

快捷的业务实施获得客户及分支机构的好评。采用新型银企直联接入模式，从申请到开立账户，到业务调试完毕，仅用不到两周时间，即投产上线。新业务模式相较于传统的主机+客户端+UKEY极大节省了调试时间。

不仅如此，该行在银企直联业务方面也进行了有益的创新。

通常的银企直联业务，银行是根据客户的财务系统厂家来进行联调，每上线一家新的客户，均需要与财务系统厂家进行联调、测试、上线，人力与实践成本需求巨大，而新的银企直联接入模式为标准化、快速开展银企直联业务创新提供了契机。

一品牌财务管理或ERP厂家仅调试一次，就可以满足后续大多数银企直联客户的业务上线需要，用户体验也获得大幅提升，为快速实施银企直联业务提供了一种建设性、实用性的解决方案。

安全性方面

CFCA易企连是一款全面支持SSL/TLS/GMVPN协议及国际和国产密码算法的通信安全产品。该产品集成多个模块：

签名验签模块：提供标准化、成熟的接口调用，保证交易的不可否认性；

加密模块：提供安全的双向SSL通道，保障企业和银行传输数据的完整性和保密性；

推送模块：支持银行主动向企业发起业务交易，推送账户变动信息；

安全模块：集成高性能RSA和SM2密码卡，将企业敏感数据保存在卡中，保证密钥的安全性，防止企业核心数据泄密，保障交易安全性的同时也提高了效率和稳定性。

创新优势

产品优势

更安全

安全是易企连的基础，CFCA从产品使用的各个环节充分考虑，量身定制了五大安全策略，极大地保障了信息安全。

整合，建设宁夏银行资金管理平台的基石

至此，宁夏银行已具备标准化的账户、渠道输出体系，安全可靠、高易用性的中间前置平台，具备与主流ERP系统对接的能力，通过整合资源，具备了建设宁夏银行资金管理平台的基石。该行新型银企直联项目是其积极推进线上金融输出的一次成功尝试。作为一家积极拥抱互联网科技，通过科技为金融赋能的银行，宁夏银行深知金融科技是开启未来的一把金钥匙，只有不断吸收最新的金融理念、知识和技术，才能加速金融业务的创新发展。

未来，宁夏银行将积极与主流ERP平台合作，互赢获客，互利合作，通过共享客户资源，优势互补，探讨业务合作模式，积极拓展一条服务中小企业的银企直联之路，通过快捷的银企直联业务，在ERP系统中即可完成银行提供的各项金融服务。同时将更加脚踏实地的深耕客户需求，创新服务模式，不断为客户推出更加贴心的产品与服务，协助激发更大的内在价值。

责任编辑：方杰