“2020金融文字节——银行数字化创新主题征文大赛”由中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）、未央网联合主办，和讯网作为战略合作媒体，清华大学金融科技研究院作为学术支持，以下为参赛者投稿。

作者：山东省城市商业银行合作联盟有限公司产品管理部 肖毓琨

2020年初爆发的一场疫情，将中小城商行在金融科技领域的不足进一步暴露出来，同时也促使中小城商行从业者对自身的数字化转型有了更多更深入的思考。银行业数据资源丰富，但是大部分中小城市商业银行的数据积累、分析、应用都处于起步阶段。如何充分利用海量数据，洞察未来银行业的发展趋势，并顺利完成数字化转型，已经成为近年来银行业的热门议题。

对于中小城商行而言，在当前宏观经济环境、监管环境和市场环境下，应继续坚持本土银行、特色银行、普惠银行的定位，总结当下各商业银行数字化转型的经验与教训，主动拥抱变化，利用大数据打造有中小城商行特色的数字化转型道路。

银行数字化转型，数据标准先行

求木之长者，必固其根本；欲流之远者，必浚其源泉。银行每天都有不同类型的客户进行各种交易，后台会产生大量的客户信息、交易流水等数据，数据资产已然成为一家银行发展中不可或缺的生产要素。数据若想在中小城商行数字化转型的道路上发挥作用，需先从自身出发，规范数据标准，使数据使用者能够清晰地认清数据之间的关系。

中小城商行规范数据标准的第一步，是要对内部数据有整体认识，厘清自身拥有哪些数据。在此基础上，梳理各个业务条线的数据，建立数据标准化体系，并针对行内各个业务部室及支行的数据应用，将业务系统产生的原始数据提炼成为标准的生产要素，建立汇总层的数据模型。同时，中小城商行也应在能力允许的前提下，制定完善的数据中台战略。数据中台在数据仓库和数据平台的基础上，能够以更高效的方式为银行中前台业务开展提供相关支持。

数字化营销，注入营销新活力

营销就是培养客户的过程，知己知彼才能百战不殆，因此在进行营销时，首先要了解客户，若能够充分地了解挖掘客户真正的需求，银行才可以实现产品的精准、高效营销。尤其在中小城商行没有大型银行雄厚资本实力、集团资源整合能力的背景下，找准营销方向显得格外重要。

通过采集不同渠道产生的银行业务数据，在规范数据标准的基础上，对数据经过整合、分析、标签体系构建等方式，描绘出针对单个客户的客户画像，洞察客户的真正需求，针对不同客户的多样化需求进行相关营销策略的制定，从而达到精准营销和拓客的目标。

数字化运营，打造运营新模式

随着信息技术的迅猛发展、银行竞争的不断加剧以及银行业监管的日趋完善，银行需要时刻坚持科学发展的基本理念，不断进行改革创新，从而实现全面深化改革银行业务运营体制、业务运营机制、业务运营模式以及业务运营流程，充分发挥银行智慧运营模式，在升级客户体验的同时，还需优化资源配置以及强化能力。

数据助力银行数字化运营可参考以下两方面：一、利用运营大数据，对运营相关业务指标进行实时监控，为运营管理部门进行日常管理、风险把控、决策分析提供依据和参考；二、充分发挥大数据在银行的网点转型、选址中重要作用，以客户为中心，用数据做驱动，以业务价值为导向，通过数据分析等手段，实现流程再造以及集约化，让银行网点变得更加轻量化、集约化、机具化以及精细化。

数字化产品创新，增强产品影响力

作为银行业务资源的知识宝库，银行后台数据中隐藏了大量宝贵的信息。比如可以利用机器学习能力、推出更契合消费者喜好的客户资产管理相关的产品。发挥中小城商行在地方金融领域的天然优势，推进数据化农村金融创新，从数据出发，深入挖掘三农客户的特殊生活场景，推出适应该部分客户生产生活和金融消费习惯的产品。中国银行监事长王希全曾表示“在数字化时代，银行转型要提升数字化服务能力、打造数字化产品体系以及优化数字化运营模式”。中小城商行更应该抓住机遇，从数据中找到自身业务发展和数字化转型的着力点。

从数据出发，完善业务系统建设

随着银行业强监管的常态化、监管要求精细化，银行监管机构对银行数据报送的准确性提出了更高的要求。向银行监管机构报送数据的过程，其实也是一次对自身系统进行复查的过程。报送数据缺失、不规范等问题的发现将进一步加速银行业务系统和相应业务流程的完善，及时补充数据完整性与一致性。从数据的角度出发，查缺补漏，不断完善银行业务系统，降低业务系统缺陷。

数字化人才战略，夯实人才基础

目前中小城市商业银行普遍存在一个现象：在银行数字化趋势流行的今日，大多业务人员并不具备数据使用的思维与能力。在当今的大环境中，业务人员仅仅立足于自己的业务领域，不了解后台数据的流转、与其他业务条线数据之间的关系，便很难打破部门、业务线之间的隔阂，也就很难从数据这个知识宝库中挖掘到有用的信息。多数外包科技公司，也只能授之以鱼，无法真正帮助行方建立使用数据的思维。因此，中小城商行应该培养一批属于自己的，了解行内数据体系，具备数据分析与使用能力的人才。

责任编辑：王超