“2020金融文字节——银行数字化创新主题征文大赛”由中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）、未央网联合主办，和讯网作为战略合作媒体，清华大学金融科技研究院作为学术支持，以下为参赛者投稿。

作者：江苏银行如东支行 徐思哲

一、商业银行数字化转型的必要性

根据金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术所带动，对金融市场以及金融服务业务产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用以及新产品服务等。

在过去较长一段时期，银行依靠融资中介的身份推动了中国经济快速发展，但由于信息不对称等问题，使得许多融资者被银行排除在业务目标范围之外。

而如今，科技可以使人们跳过中介直接完成交易，这就为被排除在外的融资者提供了融资渠道。此外，金融科技还具有独特优势：效率高成本低、金融服务门槛低和拥有还款人的海量行为数据等。中国民生银行董事长洪崎曾表示，科技革命和改革的全面深化正在深刻改变金融业的发展方式，商业银行要想适应未来经济的发展模式，在日趋激烈的竞争中占有一席之地，就必须全面推进转型变革。

二、商业银行数字化转型的方向

（一）加大科技投入力度

当前，数字化转型将为银行更好、更充分地发挥其在服务实体经济、发展普惠金融、防范金融风险当中已然起到的重要作用。

（二）转变客户经营方式

我国商业银行虽长期坚持以客户为中心的经营理念，但其产品有着较严重的同质化现象，这些产品在过去同质化需求规模庞大的市场是有效的，但在当前人们需求日趋个性化的时代却难以存续。

因此必须设立专业的市场研究团队，调研当前的文化、经济、政治等发展状况，利用人工智能、大数据等科学技术预测客户需求方向，为客户量身打造金融产品与非金融产品，以抢占产品设计优势。要塑造企业情感文化形象，从情感联系的角度与客户沟通，改变以往格式化的品牌传播方式。

（三）加强信息管理

从外部看，虽然商业银行拥有的财务数据、支付流水以及个人信息等大量结构化数据更容易开发客户，但互联网中视频、图片以及网页浏览等非结构化数据正以爆发式的速度增长。

商业银行的信息优势日趋微薄，因此必须提高信息处理能力：构建专门的信息处理团队、加大信息处理技术研发资金的投入量、认真谨慎地开展新型技术的业务运用；必须积极推动数据开发和信息运用：构建信息运用策略以抢占信息优势，从资源配置、产品和支付中介转型为信息中介。

三、商业银行数字化转型的对策

任何行业的发展都离不开理论的支撑，包括风险管理理论、治理机制理论、经营决策理论等。

随着人们不断地实践，理论也在相应地升级改善。但由于我们处在信息化时代，数据更新飞快，一些理论基础的更新速度已经远远落后于新技术的变革速度。而当前，商业银行数字化转型大多还停留在实践、数据和现象层面，没有理论性的市场观察、引导与决策。

科学有用的理论需要专业人员多次反复实验、总结归纳，而在科技金融时代，各种新兴金融机构的出现，使银行业的竞争力相对下降，人才资源短缺，导致理论研究步伐放缓。理论研究的支撑是各个银行数字化转型成功的必要条件，如何在信息变得更快速的环境下推出前沿高效的理论，这是各银行不可逃避的难题。

责任编辑：王超