作者单位：中国建设银行合肥电子银行业务中心

近年，我国从中央到地方，陆续出台系列政策，旨在规范校外教育培训市场。今年5月21日，中央全面深化改革委员会第十九次会议召开并审议通过了《关于进一步减轻义务教育阶段学生作业负担和校外培训负担的意见》，针对我国校外培训机构市场的混乱局面提出了严格的整顿措施。6月15日，教育部成立了校外教育培训监管司，负责校外教育培训管理工作和相关制度标准的拟定执行。

一、教育培训机构监管的特点和趋势

中央和地方先后出台的政策和规定显示了政府对规范教育培训机构的决心和力度，从已有政策导向来看，具有三个显著特点：

一是着力整顿市场秩序。政府通过出台各种政策规定，严厉打击培训机构的资本化运作和扩张，实现对教育培训机构的规范化管理，促进教育体系和机制的不断完善，营造更加健康和良性的教育公平竞争环境。

二是充分保障学员权益。已有政策对教育培训机构预收费进行严格规定，能够有效预防因机构跑路、资金挪用和双方纠纷等原因造成的学员权益受损，体现国家对消费者权益保护的重视度。

三是构建多方参与模式。中央和地方出台的多个政策中，均将银行纳入教育培训机构资金监管的体系中，通过建立政府、机构、银行多方参与的管理体系，推动我国教育培训市场的良性发展。

规范教育培训机构是关乎百年大计的要事，在可预见的未来，关于教育培训机构资金监管政策或将呈以下发展趋势：

1.向更广区域覆盖。关于规范教育培训机构监管仍处于摸索阶段，尚无成熟可通用的监管经验。随着中央全面深化改革委员会审议通过《关于进一步减轻义务教育阶段学生作业负担和校外培训负担的意见》，势必将有更多地方政府加快出台和完善地方性监管政策。

2.向更多领域延展。当前监管政策的重点在学科培训领域，这是社会关注度最高，也是问题突出的领域。随着监管手段的不断丰富，监管对象或将逐步向职业教育、语言学习、才艺培训、企业培训等更多领域延展，形成更加通用和完善的教育机构监管体系。

3.向更严机制转变。尽管各地陆续由教育主管部门牵头出台相关政策，但实际执行中仍有大量“漏网之鱼”，尤其是一些中小教育机构，更容易游离于监管政策之外。因此，为确保市场所有机构被纳入监管之中，各地监管政策制定与执行或将由更多部门参与进来，形成更有效的约束合力。

二、银行参与教育培训机构监管的现状和问题

目前我国已有不少商业银行参与到教育培训机构监管中，工商银行、建设银行、招商银行等银行，及支付宝等非银互联网机构均有涉及教育培训相关服务。国内关于教育培训机构的监管仍处于摸索期，从政策出台后的导向和执行效果来看，仍有进一步完善的空间，现阶段至少存在以下方面问题：

（一）监管覆盖不够，易滋生监管死角

虽然目前出台了严厉的校外培训监管政策，但限于多种因素，政府监管难以面面俱到。而银行协助各地教育部门推出的“互联网+监管”模式仍在探索阶段，教育培训机构“入驻率”普遍较低。此外，由于政府与培训机构之间存在高度信息不对称，监管部门对教培行业内的“新兴规则”难以及时做出应对，从而易出现治标不治本的问题。

（二）机构经营趋难，易诱发寻租行为

目前各地监管政策总体围绕国务院《关于规范校外培训机构发展的意见》，要求机构不得一次性收取超3个月费用，对机构的生存和发展带来严峻挑战。

各地政府通过出台配套政策、给予正规培训机构支持，或协助教培机构转型发展。但在实际执行过程中，由于制度缺乏完善性、政策响应的滞后性、机构经营风险评判存在模糊性及主观性等，政府作在决策过程中存在被动创租的行为空间，扰乱监管的有序运行，造成效率损失和资金流失。

（三）各地缺乏协同，易造成资源浪费

在中央政策指导下，各地方政府相继出台政策措施以深化教培预缴费监管，但现阶段各地区间缺乏整体规划布局及互联互通，甚至一市之内不同行政区域仍可能选择不同的监管措施及平台，导致在平台搭建、政策支持、黑白名单建设等方面难以实现资源复用与协同共治，造成不必要的浪费。与此同时，目前银行未深度参与前期平台建设和机制设计，仅提供金融服务，没有最大化发挥银行在资金、数据和技术方面的能动作用。

三、银行深度参与教培资金监管的建议

（一）拓展市场，积极构建多方共赢关系

我国教育培训机构总体呈现基数大、规模小的态势，根据《天眼查大数据：2020教育行业发展报告》，教育行业中注册资本100万以下的超过110万家，可见小微企业仍是教育行业的主力军。

商业银行可通过G端连接协助政府规范教培行业发展，应积极拓展各地政府部门合作关系，围绕政府存在的监管死角、寻租行为和协同不足的痛点，发挥银行网点、人员和数据优势，补足政府短板。如通过定期披露教培机构资金信息，对资本结构或办学许可问题的机构不予融资等方式，协助政府构建更科学和更健康的教育生态圈。同时，针对当前监管覆盖度不高的现状，银行需进一步加大对教育资金监管平台的推广力度，通过线上线下渠道，向政府、教育机构、学生家长推荐平台应用，让更多应用方熟知平台功能特色，并通过平台获得银行的服务支持。

（二）升级平台，夯实教培监管业务基础

目前，各家商业银行已经推出的监管平台能够满足政府、机构、学员三方的基本诉求，但要进一步化解各方存在的问题，至少需要在以下两方面持续优化平台服务举措：一是建立全覆盖分布式功能体系，通过模块化运营实现多地区协同应用。

不同地区可依据地方性监管政策选择功能模块组件，定制区域性服务平台，通过地区定位、区域选择、菜单切换等方式，支持用户灵活选择资金扣划模式，实现“1>N”的平台运营效果，推动不同地区间资源的协同及复用。二是充分利用数字化技术，实现对机构教学和融资的深度参与。平台除基本的信息披露、资金扣划、课程管理等服务，还应充分纳入针对机构的多维评估体系，有针对性地向各方公示机构资质认定、社会信誉、教育质量等信息。

（三）深化合作，提供多样业务服务支持

银行应充分发挥资源优势，以教育资金监管业务合作为契机，拓展面向政府、教育机构、学生家长的多维业务空间。譬如，针对政府，借鉴教育机构资金监管的模式和成效，探索在医疗、城市建设、环境保护等更多领域的合作；针对机构，配套提供代发工资、融资贷款、机构理财等服务，巩固合作关系；针对学生和家长，拓展助学贷、出国金融服务、信用卡等业务。

总之，银行既要做好教育资金监管服务，也要充分挖掘更深层次的合作机会。

（四）筑牢风控，保障存管业务健康运营

筑牢后端风险防控机制是银行参与教培资金监管的重要一环。银行需依据监管要求切实保障教育培训行业预收费监管资金安全。

一是利用商业银行现有风险防控技术及经验，将银行存管业务链条上的潜在风险节点纳入风险防控范畴，规范教育培训预付费核销、划转等具体业务准则，确保预付资金安全。

二是建立完善的事前、事中、事后预付费交易风险应对策略，综合应用大数据、云计算等技术，挖掘教育培训机构违规收费操作和预付费划转等交易风险，形成一套成熟的“敏锐识别、快速处理、及时报备”高效应对机制，加强与政府部门联动，识别预付费交易风险的同时，及时报备监管部门进行联动处理。

三是基于地区性监管需求，扩大教育培训监管平台风险防控覆盖面，针对教育培训行业中的新趋势、新现象，提升教育培训垂直领域风险防控专业化水平，满足资金监管多样化需求。

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责任编辑：王超