11月30日，由中国金融认证中心（CFCA）、数字金融联合宣传年联合百余家银行主办的“数字化转型前瞻 第十九届（2023）数字金融联合宣传年年度活动”在京举办。本次活动设置“前瞻·数字新趋势”与“前瞻·转型新路径”两大板块，与会嘉宾围绕相关热点话题进行分享。《2023中国数字金融调查报告》发布、“2023数字金融金榜奖”颁奖，以及“2023信创‘大比武’金融场景适配验证赛道”专项奖表彰等重磅环节也在本次活动中精彩呈现。

长沙银行网络金融部总经理 朱彬

长沙银行网络金融部总经理朱彬发表了“当银行再遇数字化、我们在想什么？”为主题的演讲。从未来数字金融有可能出现“寒武纪大爆发”出发，讲述了中央金融工作会议对银行高质量发展要求和数字金融大文章，结合到近期量子计算、大语言模型、鸿蒙等科技的大爆发，在政府数字化、产业数字化，乃至数字中国方面都有了更高的规划和定位。传统银行必须要加快进化才能在数字化时代生存下来，很多银行都在向互联网学习，做流量、做内容、做算法、做生态。但是在这个过程中需要注意的是，金融业务本身有低频度、高风险、强监管的特征，这是区别于互联网业务的。因此他认为，银行不能简单的照抄互联网。

朱彬以中国新能源车的换道超车为例，来分析其中值得银行借鉴的做法。在产品策略方面，跟瑞幸重新定义咖啡一样，这个品牌重新把车定义为移动的家，把舒适性这个第一观感做到极致，用智能化带来颠覆性的改变，比如智能驾驶、手机操控、语音交互、OTA等。在客户策略方面，通过车主社群+新媒体矩阵+KOL，选择和客户站在一边，通过强大的数字化工厂和流程再造，实现了销售、交付、售后全流程app操作。在服务策略方面，提供一键呼叫管家、当钱用的积分和最需要时的超预期服务，通过MGM 和成长任务持续提升客户黏度。

对于银行如何推进数字化，朱彬从数字化经营为出发点，分析了其中的机会、困难、路径和长沙银行实践的经验。

朱彬认为银行数字化经营面临非常大的机会，数字化经营是围绕人、货、场的全新数字经营模式，包括客户画像、需求洞察、智能触达、数据闭环、生态连接等等。一方面，远程面签技术以及数字化风控技术使得银行的产品和服务具备了数字化经营的基础。另一方面银行客户和场景在传统经营中没有得到重视，比如在客群分类、差异化定价、交易即营销、关键节点客户关怀等方面，都存在大量的可经营空间，在改进客户体验的同时，提升金融服务的质效，数字化经营既是高质量发展的要求，也带来转型突破的机会。

朱彬指出，虽然数字经营看起来机会多多，但做起来会困难重重。数字和经营本质上是要真正以客户为中心，以数据为驱动的新型生产模式。因此在认知和行动层面都面临不小的挑战，比如通过数据说话来优化产品流程、分客群分阶段的精细化经营策略、如何引流并通过私域流量经营变现等，这些事情都需要技术、数据、经验的沉淀，各行的资源禀赋不一样，不是请咨询、买系统就能解决的，同业的成功经验也难以复制。

在数字化经营面临挑战与机遇并存时，银行该如何去突围？朱彬提出，银行首先需要打好一定的基础，包括 app 月活用户、行为数据采集、产品数字化、权益数字化、智能模型策略等，有了一定流量、数据、工具，才能进行数字化生产。然后不能等不能靠，要通过实践来迭代这些基础能力，可以先通过局部饱和攻击的方式，让大家感受到数字化经营的成效，再去沉淀体系打法、推动全面推广复制。

朱彬接下来分享了长沙银行数字化转型实践并分享了经验。他表示，从2019年开始，长沙银行重构了e钱庄超级APP，建立了数据智能营销平台，实现了客户行为数据的全埋点采集，完善了智能外呼平台，同时积累了一些AI和图计算的能力。从2022年开始，长沙银行举全行之力，连续两年打了数字经营战，从长尾客群的空地协同，到消费信贷、信用卡直营开始，逐渐扩大到零售的基础客群、对公场景经营等领域。现在已经形成了40个经营场景，年触达客户600万，实现了零售 AUM 提升、对公存款提升、新增数据贷投放、新增信用卡收入等多项业务经营成效。

经过几年的实践，长沙银行总结了几条经验：先完成数字化，再来谈经营；先服务好客户，再来做经营；没有智能化，宁愿不做经营；不要以线上化思维来做数字经营；数据是产品和服务的唯一评价标准；数据不在多、不用等，关键在用。

分享最后，朱彬进行了总结。数字化对于银行是一个关乎未来的事情，如何做好数字化，每个人都会有自己的答案。但是认知不是天花板，资源禀赋才能够决定我们做多大的事情。要打造爆款的产品，前提是要有能够生产爆款的赛马制和数据驱动的机制。高质量的发展是为客户创造了价值，才能够成就自我。数据治理永远在路上，以用促治是关键，数字化的时代宁愿做错，也不要不做。所以当银行再遇数字化，不看我们在想什么，关键是看我们在做什么。

责任编辑：方杰