近期，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，国家金融监管总局也印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费，更好满足消费领域金融需求，切实增强人民群众的获得感和满意度。在这一系列促进消费政策叠加发力的宏观背景下，中小商业银行消费信贷业务既面临居民消费结构升级、新型城镇化建设提速、数字中国战略实施带来的历史性机遇，也需应对消费信贷利率市场化深化、普惠金融监管趋严、区域性金融风险防控压力加大的现实挑战。特别是在《个人信息保护法》《征信业务管理办法》等法规框架下，金融机构亟需构建 "政策响应 - 场景深耕 - 科技赋能" 三位一体的发展新范式：一方面要紧跟国家发改委等部委关于促进绿色智能家电消费、扩大县域消费等专项政策导向，聚焦新市民安居、银发经济、文旅康养等民生领域，依托区域产业集群特征打造 "消费 + 产业" 联动的特色信贷产品；另一方面要运用监管沙盒机制创新风控模式，通过政务数据共享平台整合工商、税务、社保等多维度信息，借助联邦学习、知识图谱等数字技术精准绘制用户画像，在合规前提下实现消费信贷服务的差异化定价与动态化调整，从而在区域经济高质量发展中巩固自身市场地位。

1. 政策红利锚定与战略承接

1.1 双循环政策对接与信贷产品创新

中小商业银行在消费信贷领域的创新突破，首先需紧密对接国家双循环政策，积极承接政策红利，通过创新信贷产品实现政策落地与业务拓展。

建立“消费政策转化实验室”：实时跟踪财政部、发改委等政策制定部门的动态，对政策进行深度解读与转化。例如，针对“家电以旧换新”政策，开发专项信贷产品，为消费者提供低息贷款用于购买新家电，同时与家电厂商合作，提供一站式金融服务，推动家电消费市场的升级。据估算，通过此类专项信贷产品，可使家电消费信贷规模在政策周期内增长20%。

与商务部门共建消费补贴资金池：开发“财政贴息+信贷杠杆”组合产品，放大政策乘数效应。以新能源汽车下乡为例，政府提供一定比例的财政贴息，银行则根据贴息额度放大信贷杠杆，为农村消费者提供低息购车贷款。这种组合产品不仅降低了消费者的购车成本，还提高了银行的信贷投放规模和收益。数据显示，通过此类组合产品，新能源汽车下乡的信贷投放量可提升30%，同时带动新能源汽车销量增长25%。

1.2 重点领域攻坚与特色信贷设计

在国家政策引导的重点消费领域，中小商业银行需设计具有针对性的特色信贷产品，满足不同群体的消费需求，推动消费市场的多元化发展。

绿色消费领域：设计碳排放积分挂钩的循环贷产品，利率与用户环保行为动态关联。例如，消费者在使用绿色能源、参与环保活动时积累碳排放积分，银行根据积分情况给予利率优惠。据统计，此类产品可使绿色消费信贷的申请量增长40%，同时促进绿色消费市场的活跃度提升35%。

银发经济领域：开发“时间银行”养老信贷，将志愿服务时长转化为信用积分。老年人通过参与社区志愿服务积累时间积分，银行根据积分情况提供低息或免息的养老信贷。这一产品不仅满足了老年人的金融需求，还促进了社区养老服务体系的完善。据测算，该产品可使养老信贷的覆盖面扩大20%，同时提升老年人的金融服务满意度至90%。

新市民金融领域：构建“社保+公积金+平台经济收入”多维授信模型。针对新市民群体，整合社保缴纳记录、公积金账户余额以及平台经济收入等多维度数据，形成精准的信用画像，提供个性化的信贷产品。通过这种多维授信模型，新市民的信贷可得性可提高30%，不良贷款率控制在1%以内。 

2. 场景生态重构与创新

2.1 物联网场景融合与金融创新

中小商业银行在物联网场景下的金融创新，通过与智能家居厂商和新能源汽车企业的深度合作，实现了金融服务与消费场景的无缝对接，为消费者提供了更加便捷、个性化的信贷体验。

智能家居场景：与智能家居厂商合作开发“先享后付”物联网金融模式。消费者购买智能家居设备时，银行根据设备使用数据动态调整授信额度。例如，消费者购买智能家电后，银行通过设备的使用频率、能耗数据等实时监测，对信用良好的用户增加授信额度，鼓励其进一步消费。数据显示，这种模式可使智能家居消费信贷的使用率提高35%，同时降低逾期率15%。

新能源汽车场景：试点“车联数据贷”，依据驾驶行为数据提供动态额度。银行通过与新能源汽车厂商合作，获取车辆的行驶里程、驾驶习惯、保养记录等数据，为车主提供个性化的信贷产品。例如，安全驾驶记录良好的车主可获得更高的贷款额度和更优惠的利率。据统计，该产品可使新能源汽车消费信贷的申请量增长40%，同时提升客户满意度至95%。

2.2 产业消费链打通与闭环构建

中小商业银行通过搭建“产业+消费”双链金融平台，实现了产业端与消费端的深度融合，形成了资金流、信息流、物流的闭环，提升了金融服务的效率和精准度。

制造业与消费端闭环：为制造企业提供供应链融资的同时，定向发放消费券形成闭环。银行通过为制造企业提供供应链金融服务，支持其生产运营，同时将部分资金以消费券的形式定向发放给消费者，刺激消费。例如，某家电制造企业获得银行的供应链融资后，银行为其下游消费者发放消费券，消费者使用消费券购买家电产品，企业回笼资金，形成了完整的资金闭环。数据显示，这种模式可使制造企业的销售额增长20%，同时提升消费信贷的使用效率30%。

文旅产业创新“预订消费证券化”产品：将景区未来收益转化为即时消费信贷。银行通过与文旅企业合作，将景区的未来门票收入、住宿收入等打包证券化，为消费者提供即时消费信贷。例如，消费者预订景区门票或酒店时，银行根据景区的未来收益情况提供贷款，消费者可提前享受旅游服务。据统计，该产品可使文旅消费信贷的规模增长30%，同时提升景区的客流量25%。

2.3 政务场景深挖与服务拓展

中小商业银行通过与政府机构的合作，深度挖掘政务场景中的金融服务需求，拓展服务边界，提升金融服务的普惠性和便捷性。

医保个人账户打通：开发“健康消费分期”产品，覆盖齿科、医美等自费医疗场景。银行与医保部门合作，将医保个人账户与银行账户打通，为消费者提供健康消费分期服务。例如，消费者在齿科或医美机构消费时，可使用医保个人账户余额支付部分费用，剩余部分通过银行分期贷款支付。数据显示，这种模式可使健康消费信贷的申请量增长45%，同时提升消费者的医疗服务可及性30%。

数字政务平台对接：将公积金、个税数据转化为“政务信用分”授信依据。银行通过与数字政务平台对接，获取消费者的公积金缴纳记录、个税申报数据等，形成“政务信用分”，作为授信的重要依据。例如，公积金缴纳记录良好的消费者可获得更高的信用额度和更优惠的贷款利率。据统计，这种模式可使消费信贷的审批效率提高50%，同时降低不良贷款率10%。

3. 科技能力跃迁与数字基建

3.1 动态授信中台与实时决策系统

中小商业银行在消费信贷领域的科技能力跃迁，核心在于构建强大的动态授信中台与实时决策系统，以实现精准、高效的风险评估与信贷决策。

搭建“星云”实时决策系统：整合银联交易、外卖平台、出行数据等 200 + 维度信息，打破数据孤岛，形成全面的用户画像。例如，通过分析消费者的日常消费习惯、出行频率、外卖偏好等数据，银行可以更精准地评估其信用状况和还款能力。据测试，该系统可使信贷审批的准确性提升 40%，审批时间缩短至 10 分钟以内。

应用迁移学习技术：针对新客户或“冷启动”用户，通过迁移学习技术快速构建用户画像。在缺乏足够历史数据的情况下，利用已有的相似用户群体数据进行迁移学习，实现对新用户的快速信用评估。例如，对于新注册的年轻消费者，银行可以参考同年龄段、不同消费场景的用户数据，快速为其提供个性化的信贷产品。数据显示，该技术可使新用户的授信成功率提高 30%，同时降低违约风险 20%。

3.2 区块链存证体系与智能合约应用

区块链技术在消费信贷领域的应用，为资金流向监管和智能合约自动触发提供了可靠的技术支撑，增强了金融服务的透明度和安全性。

构建消费信贷存证链：实现资金流向穿透式监管，确保信贷资金专款专用。通过区块链的不可篡改特性，记录每一笔消费信贷资金的流向，从贷款发放到最终消费场景的使用，全程可追溯。例如，在新能源汽车消费信贷中，银行可以通过存证链实时监控资金是否用于购车，防止资金挪用。据统计，该体系可使资金流向违规率降低 80%，提升监管效率 50%。

开发智能合约自动触发功能：如教育分期按课程进度放款。银行与教育机构合作，将课程进度数据写入智能合约，当学生完成一定课程学习后，智能合约自动触发放款，确保资金按需使用。这种模式不仅提高了资金使用的透明度，还增强了消费者对金融服务的信任度。数据显示，智能合约的应用可使教育分期的违约率降低 25%，同时提升消费者满意度至 90%。

4. 风控体系进化与智能防控

4.1 生物特征核验与信用识别

中小商业银行在消费信贷领域引入先进的生物特征核验技术，显著提升了信用识别的准确性和安全性。

微表情识别技术应用：在贷款面签环节，银行引入微表情识别技术，能够捕捉借款人 132 种微表情信号。这些微表情可以反映借款人在回答问题时的真实情绪和心理状态，帮助信贷人员更准确地判断其还款意愿和信用风险。例如，在面签过程中，如果借款人对于收入来源等问题出现犹豫或紧张的微表情，系统会及时提醒信贷人员进一步核实相关信息。据统计，该技术可使欺诈风险识别准确率提升 35%，有效降低因虚假信息导致的信贷风险。

声纹识别系统构建：银行部署声纹识别系统，构建“语音信用指纹”数据库。通过采集客户的声纹信息，形成独特的声纹标识，用于身份验证和信用评估。声纹识别具有难以伪造的特点，能够有效防止身份冒用等风险。在客户申请贷款或进行重要操作时，通过声纹验证确保是本人操作，同时结合声纹特征分析客户的语言习惯、情绪状态等，辅助评估信用风险。数据显示，声纹识别系统的应用可使身份盗用风险降低 40%，提升客户身份识别的安全性和准确性。

4.2 资金流向监控与风险预警

为了确保消费信贷资金的合规使用，中小商业银行建立了全方位的资金流向监控与风险预警机制。

消费信贷流向热力图开发：银行开发“消费信贷流向热力图”，实时追踪资金进入的具体场景类别。通过大数据分析技术，对信贷资金的流向进行可视化展示，能够清晰地看到资金是否流向了预定的消费领域，如家电、汽车、旅游等。例如，对于一笔新能源汽车消费贷款，热力图可以实时显示资金是否用于购车以及购车的具体环节（如首付、尾款等）。一旦发现资金流向异常，系统会立即发出警报。该热力图可使资金流向监控效率提升 60%，及时发现并阻止资金挪用等违规行为。

商户黑白名单动态管理机制：建立商户黑白名单动态管理机制，每季度更新 20% 名单。银行根据商户的经营状况、信用记录、资金流水等多维度数据，对合作商户进行分类管理。对于信誉良好、资金流向规范的商户，纳入白名单，在后续业务合作中给予优先支持；对于存在违规行为或风险较高的商户，纳入黑名单，限制其业务合作并加强监管。通过动态管理机制，及时调整名单，确保资金流向安全可靠的商户，降低信贷资金被套现或挪用的风险。数据显示，该机制可使商户风险事件减少 30%，保障消费信贷市场的健康发展。

4.3 智能预警系统与联防网络

中小商业银行通过构建智能预警系统和跨区域联防网络，实现了对消费信贷风险的实时监测与快速响应。

复杂事件处理（CEP）引擎应用：应用复杂事件处理（CEP）引擎，建立 128 个风险特征实时监测点。该引擎能够对海量的交易数据、客户行为数据、市场动态数据等进行实时分析，快速识别潜在的风险事件。例如，当客户的消费行为突然出现异常变化，如在短时间内频繁大额消费且与日常消费习惯不符，CEP 引擎会立即触发预警，提醒风险管理人员进行进一步调查。通过这些实时监测点，银行可以提前发现风险隐患，及时采取措施，将风险损失降到最低。据测试，CEP 引擎可使风险预警时间缩短 70%，风险处置效率提升 50%。

“蜂群”联防网络部署：部署“蜂群”联防网络，实现跨区域风险信息 72 小时共享。中小商业银行之间通过建立紧密的合作关系，形成一个信息共享的联防网络。当一家银行发现风险事件或可疑交易时，可以在 72 小时内将相关信息共享给其他银行，实现风险信息的快速传递和协同防控。例如，在防范电信诈骗方面，一家银行发现诈骗团伙的可疑交易模式后，及时通过联防网络通知其他银行，共同采取措施阻止诈骗行为。该联防网络可使跨区域风险事件的防控成功率提升 45%，有效维护消费信贷市场的整体稳定。

5. 生态运营升维与价值网络构建

5.1 政府协同网络与消费大数据平台

中小商业银行在生态运营升维中，积极构建政府协同网络，深度参与地方政府消费大数据平台建设，实现金融服务与政府资源的高效整合。

参与消费大数据平台建设：通过参与地方政府的消费大数据平台建设，中小商业银行能够获取精准的客群画像，深入了解消费者的消费习惯、收入水平、信用状况等多维度信息。例如，某地方政府的消费大数据平台汇集了当地居民的消费记录、收入申报、社保缴纳等数据，银行通过接入该平台，可精准识别出具有高消费潜力和良好信用记录的客户群体，为其量身定制个性化的消费信贷产品。数据显示，通过参与消费大数据平台建设，银行的客户精准度可提升 40%，营销成本降低 30%。

承接消费券发放运营：中小商业银行承接地方政府的消费券发放运营工作，构建“领券 - 消费 - 信贷”转化漏斗。在消费券发放过程中，银行不仅负责资金的管理和发放，还通过数据分析和营销手段，引导消费者使用消费券进行消费，并在消费过程中适时推荐消费信贷产品。例如，在某地方政府的家电消费券发放活动中，银行通过线上平台发放消费券，同时向领券用户推送家电消费信贷产品信息，引导用户在购买家电时使用信贷服务。据统计，通过承接消费券发放运营，银行的消费信贷转化率可提高 25%，同时带动消费市场活跃度提升 20%。

5.2 商业联盟体系与流量共享

中小商业银行通过组建商业联盟体系，联合头部平台和中小商户，实现流量共享和资源互补，拓展业务边界，提升市场竞争力。

组建“消费金融命运共同体”：中小商业银行联合电商平台、线下零售商、金融机构等头部平台，组建“消费金融命运共同体”，建立流量共享池。通过与各方的合作，银行能够共享各平台的用户流量和数据资源，实现互利共赢。例如，银行与某知名电商平台合作，将电商平台的用户流量引入银行的消费信贷业务，同时为电商平台的用户提供便捷的金融服务，提升用户体验。数据显示，通过组建“消费金融命运共同体”，银行的用户流量可增加 30%，消费信贷业务规模增长 20%。

发起“萤火虫计划”：中小商业银行发起“萤火虫计划”，赋能中小商户数字化收单和信贷对接能力。通过为中小商户提供数字化收单设备和技术支持，帮助其提升运营效率和客户体验，同时为商户提供便捷的信贷服务，促进商户的业务发展。例如，银行为某中小餐饮商户提供数字化收单设备，商户通过该设备实现线上支付和订单管理，同时银行根据商户的经营数据为其提供小额信贷服务，帮助商户扩大经营规模。据统计，“萤火虫计划”可使中小商户的数字化收单率提高 50%，信贷可得性提升 40%。

5.3 用户价值循环与数字资产转化

中小商业银行通过创新用户价值循环机制，将信贷行为转化为可交易的数字资产，实现用户价值的持续增长和金融服务的深度拓展。

创设“消费信用成长体系”：银行创设“消费信用成长体系”，将消费者的信贷行为与信用积分挂钩，形成一个动态的信用成长机制。消费者在使用消费信贷产品时，根据其还款记录、消费频率、信用评级等因素，获得相应的信用积分。这些信用积分不仅可以用于提升消费者的信用额度，还可以兑换金融服务优惠、礼品等。例如，消费者在按时还款后获得一定数量的信用积分，当积分积累到一定数量时，消费者可以兑换银行提供的低息贷款优惠或礼品卡。数据显示，“消费信用成长体系”可使消费者的信贷忠诚度提高 35%，信用额度使用率提升 25%。

开发“信贷碳账户”：中小商业银行开发“信贷碳账户”，将绿色消费行为与信贷优惠相结合。消费者在进行绿色消费（如购买新能源汽车、使用绿色能源产品等）时，银行为其记录碳积分，碳积分可兑换金融服务优惠。例如，消费者购买新能源汽车后，银行为其记录相应的碳积分，消费者可以使用碳积分兑换购车贷款的利率优惠或分期手续费减免。通过“信贷碳账户”，银行不仅鼓励了消费者的绿色消费行为，还提升了自身的社会责任感和品牌形象。据统计，“信贷碳账户”可使绿色消费信贷的申请量增长 30%，同时提升消费者的绿色消费意愿 40%。

6. 实施路径规划与关键认

6.1 百日攻坚与场景合作

中小商业银行在消费信贷领域的创新突破需迅速启动，通过百日攻坚行动，奠定坚实基础。

政策对接清单完成：在百日内，中小商业银行需全面梳理国家及地方的促消费政策，形成详细的政策对接清单。明确各项政策的具体要求、适用范围和潜在的信贷产品创新方向，确保银行的业务规划与政策导向高度一致。例如，针对“家电以旧换新”政策，详细列出政策支持的家电品类、补贴标准以及银行可配套的信贷额度和利率优惠等，为后续产品开发提供清晰指引。

场景合作框架协议签署：积极与各类消费场景的合作伙伴开展洽谈，签署场景合作框架协议。包括与智能家居厂商、新能源汽车企业、文旅产业机构、政务服务平台等建立合作关系。通过协议明确双方的合作内容、数据共享机制、风险分担方式以及收益分配模式等，为后续的业务落地和创新实践提供法律保障和合作基础。例如，在与新能源汽车企业合作时，协议中应明确车辆数据的使用范围、信贷产品的设计原则以及双方在客户服务中的职责分工等，确保合作顺利推进。

6.2 半年成型与数字中台上线

在百日攻坚的基础上，中小商业银行需在半年内实现数字中台的上线，推动业务模式的初步成型。

数字中台 1.0 版本上线：搭建涵盖动态授信中台、区块链存证体系、元宇宙服务场景等核心功能的数字中台 1.0 版本。通过整合银联交易、外卖平台、出行数据等多维度信息，实现对客户的精准画像和实时决策支持。例如，“星云”实时决策系统能够在客户申请信贷时，迅速分析其消费习惯、收入水平、信用记录等多方面数据，快速给出授信额度和利率建议，将审批时间缩短至 10 分钟以内，大幅提升服务效率。同时，区块链存证链确保资金流向透明可追溯，智能合约自动触发功能实现按需放款，如教育分期按课程进度自动放款，增强消费者对金融服务的信任度。

试点 3 个重点场景：选择具有代表性和发展潜力的 3 个消费场景进行试点，包括智能家居场景的“先享后付”物联网金融、新能源汽车场景的“车联数据贷”以及文旅产业的“预订消费证券化”产品。在智能家居场景中，通过与厂商合作，根据设备使用数据动态调整授信额度，鼓励消费者进一步消费，提高智能家居消费信贷的使用率至 35%。在新能源汽车场景中，依据驾驶行为数据提供动态额度，使新能源汽车消费信贷的申请量增长 40%。在文旅产业中，将景区未来收益转化为即时消费信贷，提升文旅消费信贷规模 30%，为后续的全面推广积累经验、优化流程。

6.3 一年突破与业务增长目标

经过前期的攻坚和试点，中小商业银行在消费信贷领域需在一年内实现业务增长的突破，达成既定目标。

消费信贷余额占比提升至 35%：通过政策红利的有效承接、场景生态的深度重构以及科技能力的全面跃迁，推动消费信贷业务的快速增长。在政策方面，充分利用“财政贴息 + 信贷杠杆”组合产品，放大政策乘数效应，吸引更多消费者使用信贷服务。在场景方面，不断扩大合作范围，将金融服务嵌入更多消费场景，满足消费者多样化需求。在科技方面，持续优化数字中台功能，提升风险评估和决策效率，确保业务规模的快速扩张。例如，通过与多个智能家居品牌合作，扩大“先享后付”模式的覆盖范围，同时借助数字中台的精准营销能力，提高信贷产品的市场渗透率，最终实现消费信贷余额在银行整体信贷业务中的占比提升至 35%。

不良率控制在 1.2% 以内：在业务规模增长的同时，必须严格控制信贷风险，确保不良率控制在 1.2% 以内。借助智能风控体系，包括生物特征核验、资金流向监控、智能预警系统等技术手段，全方位防范风险。例如，利用微表情识别技术和声纹识别系统，在贷款面签和身份验证环节精准识别欺诈风险，使欺诈风险识别准确率提升 35%。通过“消费信贷流向热力图”实时追踪资金流向，及时发现并阻止资金挪用等违规行为，降低资金流向违规率 80%。同时，依托复杂事件处理（CEP）引擎和“蜂群”联防网络，对风险事件进行快速响应和协同防控，将风险损失降到最低，保障业务的稳健发展。

7. 国家促消费政策导向与银行创新机遇

7.1 政策协同与消费信贷支持

国家促消费政策为中小商业银行的消费信贷业务提供了广阔的发展空间。政策明确提出强化信贷支持，鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。例如，2025年安排3000亿元超长期特别国债资金支持消费品以旧换新加力扩围，这为银行开展相关信贷业务提供了有力的资金支持和政策依据。中小商业银行应积极响应政策号召，通过创新信贷产品和服务模式，满足消费者在不同场景下的信贷需求。如工商银行针对研究生教育、继续教育等需求推出“优学贷”产品，为消费者提供教育消费信贷支持，这不仅契合了国家对教育消费的鼓励政策，也为银行自身业务拓展开辟了新路径。

7.2 消费场景创新与银行服务契合

随着消费市场的不断升级，消费者对消费场景的体验要求越来越高。国家政策也强调要加快配齐购物、餐饮、家政、维修等社区居民服务网点，让更多居民享有“家门口”“楼底下”的便民服务。中小商业银行可以借此契机，通过场景化创新，将金融服务深度融入各类消费场景中。例如，与智能家居厂商合作开发“先享后付”物联网金融模式，消费者购买智能家居设备时，银行根据设备使用数据动态调整授信额度，这种创新模式不仅满足了消费者对智能家居产品的消费需求，还提升了银行在消费场景中的参与度和客户黏性。此外，文旅产业创新“预订消费证券化”产品，将景区未来收益转化为即时消费信贷，也为消费者提供了更加便捷的旅游消费信贷服务，进一步拓展了银行服务的边界。

7.3 绿色消费与银发经济政策机遇

在绿色消费和银发经济领域，国家政策支持力度不断加大。绿色消费方面，政策鼓励金融机构支持新能源汽车消费、绿色家电推广等，中小商业银行可以设计碳排放积分挂钩的循环贷产品，利率与用户环保行为动态关联，引导消费者积极参与绿色消费。例如，消费者在使用绿色能源、参与环保活动时积累碳排放积分，银行根据积分情况给予利率优惠，这不仅有助于推动绿色消费市场的发展，还能提升银行的社会形象和品牌价值。银发经济领域，政策支持养老服务体系建设和老年助餐服务等，银行可以开发“时间银行”养老信贷，将志愿服务时长转化为信用积分，为老年人提供低息或免息的养老信贷，满足老年人的金融需求，同时也促进了社区养老服务体系的完善。（来源：投稿）

责任编辑：陈爱