党的二十大以来，银行业将防范化解金融风险与践行金融为民理念深度融合，作为推动高质量发展的核心路径。为进一步夯实资产质量提升，提升不良资产回款率，工行软件开发中心（以下简称"中心"）始终坚持金融工作的政治性与人民性，打造从"精准识别风险、个性化分期、息费减免"三维防控的资产质量守护体系，实现风险防控效能与客户服务体验的协同提升。通过信用卡资产质量全周期管理，既有效维护我行金融安全稳定，又切实保障客户信用价值，彰显国有大行的责任担当。

科技赋能，精准识别风险

中心积极运用机器学习模型和专家规则等人工智能技术，建设专业数据中台，构建智能金融核心引擎。按照“一提升、两沉淀”思路，加强数据湖和源系统数据同步时效，建立客户画像、统计指标等企业级数据服务，形成个金、信贷等领域的专业共享数据，为精准营销提供决策支持。

在信用卡申请审批环节，基于数据采集、实时分析、机器学习模型技术，生成全动态、自适应的千人千面调查问卷，有效识别欺诈风险，引入公积金数据等外部可信数据源，智能“即时秒批”，精准核定授信，新准入客群结构持续改善。因失业、收入波动、多平台借贷等导致还款能力下降，加上行业衰退等外部经济波动加剧还款压力，可能导致客户信用劣变。为应对上述风险，中心基于行内机器学习模型、LR模型对存量客户进行信用风险重评，加速高风险重评预警处置，推动实现中风险客户重查征信并重新核定额度，充分平衡风险防控与用户权益，让短期困难不影响长期信用，维护信用资产健康稳定。

个性化分期，一人一策，纾困到心

在复杂的经济环境下，部分信用卡客户面临短暂资金周转压力。传统分期产品难以精确匹配客户差异化需求，可能导致还款意愿下降。

中心聚焦信用卡风险管控，为具备还款意愿和还款能力但短期资金周转发生困难的个人客户，提供信用卡个性化分期还款，以缓解客户资金压力。评估客户信用情况、收入水平、还款能力等方面，对收入波动较大的新就业群体和遭遇突发事件的优质客户，提供2-60期差异化分期方案，支持灵活调整金额、利率，真正实现“一人一策”。自动追踪客户履约情况，对正常还款客户触发征信修复机制。

依托个性化分期项目，一方面将具有还款意愿和还款能力的逾期客户转化为正常还款客户，满足了客户自身的还款和信用记录保持的需要；另一方面，通过减少每期应还款额以提高逾期客户的还款积极性，从而降低信用卡贷款不良率，加强对信用卡不良贷款的控制，提高信用卡风险控制水平。有效平衡客户纾困需求与信用卡资产风险防控目标，实现现金回款12.57亿元。

息费减免，以减促还，以免促还

当客户对信用卡核销和证券化后的利息和手续费计算存在异议时，或有还款意愿但没有足额还款的能力时，银行缺乏对息费进行灵活处理的手段。

中心聚焦困难客户群体，积极研发线上全流程的息费减免功能，支持分行在充分调研客户实际情况的基础上，以利息、费用减免为核心，践行“以减促还、以免促还”策略，有效降低客户还款压力，激发客户还款意愿，加速资金回款，降低坏账风险，助力信用卡资产质量提升。

系统支持一键提交息费减免申请，无需提交纸质申请材料，告别繁琐申请流程。整个操作流程透明可视，息费减免信息、审批流程、减免进度均实时可查，确保息费减免流程合规。

展望未来，做有温度的金融守护者

防范化解金融风险，既需要科技的“硬实力”，更需要服务的“软情怀”。未来，中心将继续以二十届三中全会精神为引领，让智能技术成为化解风险的“稳定器”、纾困解难的“连心桥”，以科技赋能精准防控，暖心服务守护安全，做有温度的金融守护者。

作者就职单位为软件开发中心成都开发二部

责任编辑：陈爱