2015年6月-9月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

　　作者单位：沂源县农村信用合作联社

　　支付宝，自出现就备受我们年轻人的追捧，它迎合了当前的手机文化，以其简单易操作的界面，将各大银行整合在一起，推出丰富多彩的消费、理财项目，给予用户极佳的操作体验……随着支付宝业务的拓展，尤其是余额宝项目的推出，极大地冲击了实体银行的业务，将传统银行沦为数钱的机器，随之支付宝被推上了风口浪尖，各家银行对支付宝进行限额限制，各种政策的出台也不断冷却支付宝的热度，支付宝下一步的发展也举步维艰。

　　然而，支付宝的这种创新理念不应该被冷却，值得我们电子银行进行学习和反思，既然已经有这么优秀的模板平台，为何我们农信不能模仿支付宝，打造设计出属于自己的手机支付理财客户端？手机支付是大趋势，我们以农信自己的商行为依托，不受外界政策的干扰。正所谓，支付宝红，农信电子银行模仿。我的脑海里仿佛浮现出一个画面，我们的客户手持智能手机，熟练地使用着我们的客户端，简单快捷的完成各项金融项目。

　　又是一年樱桃、苹果、黄桃季，水果买卖难免要用现金结算，每年柜台存入的水果钱，总少不了收到假币，血汗钱打了水漂，想想就来气。假如你有了农信的客户端，这样的烦恼就可能避免。打开客户端，用客户端自带的计算器功能，输入单价和数量，便出来交易金额，扫一扫对方的专属二维码，确认头像、信息和金额，输入交易密码，这样一笔交易就完成了，手机短信就会发来你账户的交易金额和余额，安全，省时。如果你还在为其安全性而担忧，那成熟的指纹识别和人脸识别功能将为其保驾护航。这样的支付方式已经在支付宝里得到实现，每年水果旺季，如果农户都用此种交易方式，将极大地省时省力，促进区域经济的发展。

　　临时小额资金周转困难，想贷款柜台时间又来不及，这可难坏了小生意买卖的客户。假如你拥有农信的客户端，打开手机，点开贷款项目，输上金额，贷款时间，自动显示的利率会计算出每月归还的金额，如果你可以接受，那就点确认，这笔钱就会打到你绑定的银行卡账户上，你就可以用于填补资金缺口。这样的信任可不是任何人都拥有的，你在农商行的存取贷交易数据会时时上传到农信的云数据库，经过数据分析，会给你评估一个信用得分，信用分成极差、中等、良好、优秀、极好五个等级，只有优秀以上等级才有资格进行个贷，等级分数越高，贷款额度越高，相应的利率也会优惠。信用卡也不再需要卡片，客户端即可替代信用卡片，省下工本费，而我们只需要用指尖点点即可，疯狂的大数据时代早已经让这些变为可能，云处理迅速准确，完全可以胜任此项任务。

　　现代年轻人的生活丰富多彩，购物，美食，旅行，消费……农信与商户合作，双方就能实现共赢。前些时间兴起的美团、糯米团等团购网站，就极大地促进了年轻人的消费。支付宝也相继推出了此项业务，将资源重新进行了整合。我们的客户端积极与商家合作，试想又逢周末，打开农信的客户端，浏览商家信息，选择喜欢的店铺，折扣优惠信息一览无余，团购上一张电影票，到超市使用客户端的快捷支付功能购买一些零食，看完后到推荐商家购买心仪产品。使用客户端毫无疑问会得到一些优惠，优惠越多，客户越多，使用客户端的频率就越多，形成一个良性的循环。小长假期，打开客户端，快速买上车票、飞机票，酒店也会随之订好，一切都基于农信的客户端提供的信息，一切都会使用客户端来完成支付，顺理成章。生活里的物业费、水费、电费、电话费都通过客户端来缴纳，电子账单会准确展现你的收支情况，真正做到足不出户，就能完成生活必须事情。

　　当前社会，理财产品越来越多的被消费者接受，而农信还停留在定期存款的初级阶段。余额宝的推出，对银行业是个惊天霹雳的消息。由于余额宝这种随机应变、时时存取、还能提高收益的特性，被我们这种短期理财的客户轻松接受，余额宝无疑是成功的，至少对于我们客户而言是受益的，客户受益，便会推广和使用，提高其品牌价值，在社会上得到信任。当每月工资下发，我们会毫不犹豫的存入余额宝，当使用时再转入银行卡提现，平日里的消费都可以借助支付宝完成。当我们拥有了农信客户端，存款就可以被锁定在自己的系统，在银行卡里就可以得到高额收益，存款就不会转入到第三方平台。高收益必定也会增加我们的存款成本，但前面提到的良性循环下的优质贷款会帮助我们稀释这部分成本。客户最终希望在银行里得到实惠，也希望得到最好的用户体验，我们的客户端有这些优点，客户怎会拒绝？

　　以上提到的功能，都已经在支付宝里得到实现，而在农信的电子银行产品里面没有得到实现，传统的转账的功能已经是所有银行电子银行产品必备的功能，如何推陈出新，如何优化更好的用户界面，使客户得到最棒的体验，就是我们电子银行产品要面临的考验。毫无疑问，农信面对的三农群体的特殊性，会让客户端的推广受到阻碍，但这不能成为我们在大数据趋势下退缩的借口，随着时间的推移，手机支付会被越来越多的年轻人接受，与时俱进，互联网时代中老年的赶潮儿也会接受，与年轻人一并成为电子银行产品的主力军。过去的钞票，终究会体现在客户端里的数字，变成一串串密码、手势和影像。农信必会知耻后勇，借鉴成功经验，成为推动未来银行发展的重要一员！

责任编辑：王薏群