2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。 　　　

    作者单位：石河子大学

　　在互联网金融发展旺盛的时代，银行无异处于被动的位置。以余额宝为首的货币市场基金以超速的发展步伐对银行存款存量展开攻城略地，造成银行赖以生存的存贷款利差收入大幅度缩减。互联网金融创新发展的路径在侵袭银行存款端业务方面，也更换阵地，结合前面的经验，针对中小企业贷款难问题以及个人消费金融贷款需求增大的历史环境下，相关企业也逐渐扩大自身的生态圈，由吸血资金的单纯理财平台逐渐变革为扩充投放端业务，而资金所投放的方向大部分正是银行不愿贷款的中小企业。随着传统金融业务逐渐拥抱互联网，网络技术作为一项基础设施工具如何在银行收到前后夹击的情况下更好的服务于商业银行经营发展，这是一个趋势方向。而另一方面，在互联网越来越终端化，手机越来越便利化的现在，传统银行在历经PC端网络金融的失败之后马上面临手机移动金融方面的冲击，在此背景下，商业银行如何有效的利用手机银行终端软件创新便捷的更好服务银行呢，更好的为商业银行业务转型变革做出引导作用。

　　移动互联网的时代啊最重要的是什么？毫无疑问是入口，不管是苹果凭借ipone手机作为终端入口建立自己的苹果王国，还是现在炒作热火的乐视模式中的手机、电视、汽车等都是作为生态圈入口进行探索。小米热衷以小米手机作为未来小米王国的最重要终端入口引流。如今炒作最凶的就属以自身相对优势为出入，围绕自身产业做生态圈的商业模式，企业界的几大另类独特公司的模式大多属于此，再结合BAT的并购重组，无不是加强移动互联网时代终端入口的争夺，本文研究的商业银行案例，本身银行系统就是资金安全、风险控制严密的体系，各个银行都有自己独立的ＩＴ技术、资金运营交易，数据库等等保密事宜，在移动互联的时代，银行应该积极总结网络金融时代的经验，结合移动终端的便利特性去探索属于自身体系的银行业务一卡通生态圈，而要实现这一目的，手机应用软件无异是这一模式实践的最好的接入口，所以本文着重研究银行手机应用终端的创新发展路径。

　　国内手机银行终端做的比较有特色的属于平安银行与招商银行，用过其他银行手机银行软件终端以后，感触良多，银行手机软件确实太差，就好比各个证券公司的交易软件终端远远比不上同花顺、大智慧等软件的应用，在银行牌照还没有放开的今天，我们应该更好的运用自身优势对各自的业务进行整合研究，在切入业务的终端面前，如何更有利的去改善自身公司的应用软件终端。国内平安银行模式是一种全资产模式，运用账户通打通银行，证券，保险等金融圈大部分内容，在面临混业经营的年代，平安银行走在时代前列，平安集团已经全覆盖国内现存的金融种类，囊括了全部金融牌照，具备试行这种全资产账户通的基础条件，平安以保险起步，对市场有高度的敏感性，后来并购深发展银行，成立属于自己的银行，为集团整体发展打下夯实的基础，通过集团控股的模式，平安银行手机应用终端页面相应的选择会比较多，完全可以一个ＡＰＰ打通自己的资产管理，一个账户可以同时投资一二级市场，而且很好的提现兑换，这是在集团规模下的红利释放，但现在政策面还没有放开混业经营的模式，所以集团控股控制力下降，会带来很大的可能性。而招商银行在轻资产上走的更好，也更具备代表性，潮流之下，零售看招商多么耀眼的文字，字里行间透漏出对招商银行中间业务的赞美，在股份制银行中，招商无异是一块闪亮的牌子，在互联网金融面临余额宝冲击下，大众愤慨银行坐地生钱之时，招商银行敢于变革，推出高于余额宝利率的产品——招招盈产品，这是对自身资金的保护，也同时扩充了自己的资金来源，同时率先取消几个比较有争议的收费项目，最终竟然使全体银行都遵守了这一规矩，直接使老百姓享受到红利效应，招商银行立足深圳，对自身创新能力要求很高，这也促使它在面临这样问题时能够大度的完成自身结构调整，具备前沿创新理念，能够最大化实现业务转型，招商的ＡＰＰ整体来说比较热闹，页面比较优化，而且里面吃喝玩乐一卡通，线下商家一起合作等，有很多切合实际的活动，能够吸引人群，最大化的给予一定的娱乐性，在让客户漫无目的的闲逛的同时能够合理利用边际效应，能够联动一些周边消费，激活客户的交易。在招商轻资产运作的同时，更能够体现出银行与人的便利性，在单一业务上进行突破，结合相对优势，切入已有商业模式运用，最大化优化页面布局、活动营销，能够很快的粘附住客户，效益最大化。

　　手机银行应用终端是结合IT技术便捷，通过银行后台完成一些银行体系内的业务流程，通过分析银行所处的背景环境以及在此环境下个别银行的具体内容设计体现，能够通过交易终端APP实现银行业务革新，很大的满足银行业务的蓬勃发展，有效利用IT技术先行进行页面更好的优化布局，通过界面优化和构思线呈现给客户一个体验感十足的界面。再者可以通过对相关业务内容进行整合归纳，图标更加性感，可以有效的既覆盖内容又覆盖超强体验感，这对于今后公司应用更新业务有很大的辅助和便利性，最后可以创新设计，结合最新机构的变化创新，以最新突出的互联网金融相关技术，比如区块链技术等等，这对于银行今后更好的终端应用创新带来了很大的启示，最后结合文章内容梳理，可以总结出银行业务只有在突破传统思维下，更好的风险控制下最大化的体现出客户的便捷性，根据现行所具备的条件，再润色辅助下能够找到适合自己银行手机终端业务发展的脉络，更好的完成金融科技创新覆盖。

责任编辑：晓丽