2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。 　

　　作者单位：江苏银行上海分行营业部

　　摘要：文章对大数据金融的分析发现，随着互联网和大数据技术的发展，大数据金融生态系统已经初步显现。金融数据作为大数据金融核心要素，本文分析其价值链构造三个环节：数据输入端、数据中间加工、数据输出端，并发现通过构建大数据金融超市延长金融数据价值链，增加竞争力。最后为传统金融业提供三点建议。

　　一、大数据金融生态系统初现

　　现代互联网技术和大数据在金融领域的应用，催生出大数据金融，进而初步形成了大数据金融生态系统。大数据金融指依靠大数据技术工具和平台结合传统金融服务而开展的各种金融活动的总称。大数据金融通过供应链金融和平台金融两种模式大数据金融对传统金融服务产生影响，通过对数据的搜集、筛选、加工、分析等环节改变了传统金融服务的模式。

　　与大数据金融不同，金融大数据是指各种金融活动中产生的大量的结构性与非结构性金融数据集合，其中，结构性金融数据指对金融活动产生的金融数据集合可以进行规范化的整理和计算的数据，金融统计数据和调查数据就属于这一类;非结构性金融数据则是指那些不能进行规范化格式整理和计算的数据，比如视频和音频等形式储存的数据资料。大数据金融和金融大数据两者不同，两者之间相互影响。

　　大数据金融和金融大数据两者之间的交互影响形成了大数据金融生态系统。大数据金融生态系统指金融大数据与大数据金融活动中的社会行为体之间共同形成的动态系统整体，其中从事大数据金融活动的社会行为体包括个人、家庭、企业、政府、NGO等。社会行为体进行的诸多金融活动会产生海量的金融大数据，金融大数据在互联网和大数据技术运用下，又促进大数据金融活动，在大数据金融活动规模增加的基础上，金融大数据又会进一步增加，如此反复循环，促进大数据金融生态系统稳定。

　　大数据金融的核心竞争力的数据，在金融生态系统中各种社会行为体的金融活动产生的数据，通过运用大数据技术进行加工、整合、利用和反馈等创造新价值。金融数据从生产到最终实现价值是一条完整的数据价值链。

　　二、金融数据价值链分析

　　作为金融企业的核心生产要素，金融数据是提升核心竞争力的关键所在。金融数据内部流动能够持续提升数据价值，这将为大数据金融中数据价值链增值和延长提供条件。在互联网和大数据技术迅速发展的背景下，为提升和利用大数据金融中数据价值链提供技术支持，同时互联网时代和互联网思维盛行，给挖掘、延长和加深数据价值链提供理论支撑。价值链理论指出，对于价值链的延长和加深都能够为企业带来更大的价值，提升企业竞争力。

　　从图1能够看出数据价值链的形态，从图中可知大数据金融平台是数据价值链的数据价值创造和增值平台，而金融大数据超市则是数据价值链的价值获取和传递平台。从数据价值链形成过程看，数据价值链可以看成是数据输入端、数据中间加工平台和价值输出端三大部分组成。

　　首先，从数据输入端看，产生金融大数据的各个社会行为体是数据价值链数据输入源之一，通过金融机构的生产和管理系统，吸纳最初金融产品相关活动的数据。并且互联网的迅速发展，已经成为金融产品数据的重要来源。据iiMedia Research的研究数据显示，2014 年中国互联网金融产品的网民渗透率高达61.3%，也就是说，中国已经有超过六成的网民使用互联网金融产品，这么庞大的人群的金融活动产生了海量的数据。ETL（Extract-Transform-Load）集群平台作为金融企业中数据输入的核心平台，控制着数据的输入，是数据价值链中数据流动的中枢，具有强大数据甄别、处理和监控能力。

　　其次，数据中间加工平台，对数据进行加工的目的是为了持续增加数据价值，增加企业核心竞争力。经过ETL平台的数据有平台模式和供应链模式两种模式来提升数据的价值。平台模式是指利用大数据金融平台，通过对输入数据的挖掘主动创造价值;供应链模式则是对ETL中的数据不作处理，直接输送到数据供应链下游。通过对数据价值链的处理和加工，一方面能够延长和加深价值链，增加价值，另一方面能够帮助与金融机构相关企业通过数据分析，抓住核心竞争力。

　　最后，从价值输出端看，源数据通过中间加工平台的处理被赋予了更大价值的可能，从而输出的价值链更长。通过中间加工平台主动式和被动式增值后，金融数据能够为企业创造出更多的直接价值如品牌、效益等和间接价值如客户潜在价值等。输出的数据通过金融大数据超市传递到各社会行为体，各社会行为体根据数据来增加自身的利益。

　　三、大数据金融价值获取——金融大数据超市

　　根据数据价值链的链条我们知道金融大数据超市是数据输出的最终去向，是数据价值链的终端。作为被动式和主动式增值的数据的目的地，金融大数据超市是价值传递平台，能够向各社会行为体及利益相关者传递金融数据，增加社会财富。金融大数据超市不仅仅是数据价值链的延伸，而且还是数据价值链增值的环节。以互联网和大数据技术为支撑的大数据金融，通过价值链的延长和加深，为金融数据持续增值，而大数据金融平台的作为数据价值传递的载体，更不能仅仅作为中介，更要作为服务各社会行为体和各利益相关者的平台。大数据金融平台要做到以服务对象为中心，为服务对象制定随需即时的服务内容，通过创新服务模式，标准化管理模式，提供高质量、高效率、高价值的金融数据。

　　金融大数据超市向客户提供随需即时的高质量、高效率、高价值的个性化金融数据服务。通过APP形式的数据发布平台、直接数据类产品发布和订单类产品接受和推送的建设，通过大数据金融标准化的服务，能够为客户提供主动式和被动式的服务内容和类型。通过层级管理，差异化管理，实现数据价值最大化。大数据金融在互联网技术支撑下为客户提供个性化的金融数据需求服务，最终实现基于金融大数据超市的数据自助服务

　　四、三点建议

　　在信息技术和互联网浪潮中，催生了大数据金融，大数据金融生态体系初现，传统银行业已经受到新兴大数据金融的挑战，同时有些传统金融机构也意识这是一次重要机遇，正在积极适应互联网技术的发展。在大数据金融浪潮下，传统银行业应该做到以下三点。

　　第一，以开放的心态参与大数据金融，掌握大数据金融生态系统领导权

　　传统金融行业的垄断地位正以大数据金融为代表的互联网金融所打破，并且互联网金融发展已成为不可阻挡的时代潮流，因此传统金融业既得利益者，不能“看不见，看不起，看不懂，跟不上”，需要正视大数据金融给传统金融业带来的危机，同时也要抓住大数据金融带来的机遇。在大数据金融生态系统中，金融大数据是链接各社会行为体的前提和基础，因此传统金融业尤其是银行业应专注于结构性和非结构性金融大数据的构建，凭借自身优势牢牢抓住竞争主动权。

　　第二，构建内涵式智慧发展模式，延伸数据价值链

　　利用大数据金融和互联网扁平化思想，建立“泛资产”管理理念，转变传统金融业重规模轻效率、重数量轻质量粗放式发展方式。转变发展思维，重视金融数据这一金融企业的核心竞争力。通过数据输入端、数据加工平台、数据输出端对金融活动数据质量把控，减少金融数据的脏乱数据，延长和加深金融数据价值链，增加金融企业竞争力。

　　三，提供多元化增值服务，构建金融大数据超市

　　第三方支付、电子货币、P2P网络借贷平台等在不断创新中飞速发展，传统金融业可以在保障安全的前提下积极参与。传统金融业在发挥自身优势的前提下，借鉴互联网金融企业在产品创新、管理模式、销售理念等方面的优势经验，提供多元化增值服务。挖掘“长尾”客户，为客户提供个性化金融需求，打造“客户+数据”的金融数据超市。

　　参考文献：

　　候敬文、程功勋.大数据时代我国金融数据的服务创新[J].财经科学，2015（10）：26-35。

　　孙杰、贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学，2015（01）：11-16。

　　保健云.大数据金融生态系统、社会超群博弈与中国大数据金融战略[J].江苏行政学院学报，2016（01）：42-49。

责任编辑：晓丽