清华大学五道口金融学院中国金融案例中心于2013年6月成立，是从事金融案例研究、案例开发、案例库建设的专业研究和教学服务机构，致力于打造最具学术影响力和业界影响力的中国金融案例库。中心学术指导委员会成员由学院享有国际声望的知名教授以及有着丰富金融实践经验的业界导师组成，致力于以案例为载体的知识传播。

【中国金融案例中心 编译｜李锡雯、谢彬彬】

人工智能（AI）是2025年世界经济论坛的会议焦点。在金融服务领域，人工智能（AI）的投资处于领先地位，2023年该行业在AI上的支出达350亿美元，预计到2027年将增长至970亿美元。这一巨大的投资规模反映了金融服务业对AI技术的高度认可与广泛应用。银行、保险、资本市场和支付业务等领域是AI应用的重点，自动化和机器学习技术在这些领域中被广泛运用于简化任务、降低成本和提高准确性。目前，金融服务业对AI的应用主要集中在效率提升上，但随着技术的成熟和应用场景的扩展，管理者正将注意力转向收入增长机会，约70%的金融机构管理者相信AI将在未来几年直接促进收入增长。

报告显示，金融服务业的AI投资不仅限于大型机构，还包括金融科技公司和初创企业。这些公司通过开发行业特定的AI解决方案，推动了AI技术在金融服务中的广泛应用。例如，OpenAI、Google、Microsoft和Amazon等技术提供商正在与金融服务公司合作，开发针对特定任务的小型语言模型（SLMs）和检索增强生成（RAG）技术，以提高AI的准确性和可靠性。

AI技术在金融服务中的具体应用

AI在金融服务中的应用场景多样，涵盖从后台操作到前端客户体验的各个环节。例如，在银行领域，AI被用于存贷款、对公业务、证券交易和二级市场等多个方面。AI技术能够处理和引用大量数据，为自动化日常手工任务提供了众多机会，如销售、客户和员工体验、欺诈和风险管理以及技术开发等领域。

在银行领域，AI主要应用包括：

客户支持：AI虚拟助手可以提供全面、个性化的支持，快速响应客户的基本问题（如产品推荐或申请），并在复杂查询中增强人工代理的能力；

产品创新：生成式AI（GenAI）使银行能够更有效地针对市场细分（如高净值客户的咨询服务），并通过合成客户数据和更高效的A/B测试创造新的收入来源；

风险管理：AI可以实时监控数据和交易，识别可疑活动，并在客户识别过程中减轻数据收集和报告的负担。

在保险领域，AI被用于自动化理赔和客户文件处理，提高工作流程效率，减少代理工作量，并优化文件收集和验证过程。

在支付领域，AI被用于欺诈管理和检测，通过主动识别可疑行为或异常事件来提高客户欺诈保护水平。

AI对金融服务业的未来影响

未来十年，AI将通过增强客户体验和支持决策能力而彻底变革金融服务业。随着平台数字化的进一步推进，将出现更智能的自动化以及更具互动性的决策工作流程，客户在银行、投资、借贷和保险业务方面的方式将发生显著变化。例如，AI将通过合成大量数据（包括财务数据和其他客户信息）显著提高客户互动效率，并提供更精准的建议，帮助客户有效规划退休、资产配置甚至医疗相关支出。

当然，这一变革也面临挑战。金融服务业在部署AI时面临诸多风险，包括错误信息传播、深度伪造和数据隐私问题等。这些风险可能对市场操纵和欺诈交易构成威胁，进而影响金融市场稳定性。报告指出，错误信息和虚假信息的风险在短期内排名第一（相比去年上升了15位），在长期内排名第五。此外，深度伪造工具在暗网上的交易量在2024年第一季度相比2023年同期激增了223%，表明这一风险正在迅速增长。

尽管存在这些挑战，AI技术也可以用来检测和预防这些威胁。例如，AI提供了认证技术（如数字水印或元数据）和检测技术（如识别假内容和恶意代码），以帮助减轻这些风险。

负责任的AI应用与监管挑战

在金融服务业，负责任的AI应用至关重要。这涉及到自我治理、欺诈和网络安全、数据隐私、劳动力管理和虚假信息传播等多个方面。负责任的AI应用旨在以赋能员工和企业、公平影响客户和社会的方式设计、构建和部署AI。随着AI技术的广泛应用，金融机构正在推进负责任的AI应用框架，84%的金融机构正在实施或计划实施相关框架，以规范AI的构建、训练、使用和审计，确保符合业务原则和相关法规。

此外，对于AI的监管面临诸多挑战，包括创新速度、监管对象及监管主体的界定等。报告指出，AI的快速演变和实施速度对缺乏资源的监管机构提出了挑战。AI模型和能力的激增使监管范围的框定变得极为困难。尽管如此，金融服务业由于现有监管框架的存在（如消费者和投资者保护、模型风险管理、第三方风险管理等），相较于其他行业在应对AI技术方面仍具有一定的优势。

总而言之，金融服务业在拥抱AI的变革潜力时，面临着推动创新与维护金融系统稳定性的双重任务。尽管AI潜力巨大，但其影响尚未完全显现。金融服务业需要在技术进步和新法规的推出中找到平衡，以确保负责任的AI应用，同时实现客户体验与自身利益的提升。为此，金融机构需要遵循一些基本原则，如定义灵活的技术愿景和战略、确保数据隐私安全、标准化AI用例和数据模型的框架、跨功能思考AI机会、持续审查和评估AI应用等。通过持续的合作、透明的治理和负责任的实施，金融服务行业有望在AI时代实现可持续的增长和变革。

责任编辑：方杰