2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。 　

　　工作单位：江苏银行沭阳支行

　　一、互联网金融异军突起

　　2012年以来，互联网金融在中国呈井喷式发展。

　　何为互联网金融？谢平2012年较早在国内公开提出“互联网金融”这一概念，认为互联网金融是一个谱系概念，涵盖从传统银行、证劵、保险、交易所等金融中介和市场到瓦尔拉斯一半均衡对应的无金融中介和市场情形之间的所有金融交易和组织形式。狭义上来讲，互联网金融包括第三方支付平台模式，P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等模式。

　　互联网金融最早发端于互联网技术前沿的美国。早在1995年，美国也是全球第一家互联网银行——美国安全第一网络银行Security First Network Bank (SFNB) 成立，不设物理网点，通过互联网向客户提供银行服务。凭借成本优势、网络便捷性，该银行在短短三年内便跃居美国第六大银行，资产规模高达上千亿美元。1998年，大型电子商务公司Ebay成立了互联网支付子公司Paypal, 并于1999年完成电子支付与货币市场基金的对接，从而开创了互联网货币基金的先河。

　　随着互联网迅速发展，互联网金融开始向其他国家弥漫。2013年8月，阿里巴巴推出余额宝。在初期高投资收益率虏获了一大批粉丝，中国首款互联网货币基金一鸣惊人。互联网与金融深度融合，目前已经形成网络支付、网络融资、网络理财、移动金融四种业态。

　　当前，以阿里巴巴、百度、腾讯、京东、新浪、巨人网络等为首的互联网公司不断涉足金融领域“搅局”，各种“宝”类货币基金层出不穷，而民间各种P2P网络借贷、网络众筹公司异军突起，银行亦供亦守，难挡“存款搬家”效应和利润下滑趋势。2014年年初，阿里和腾讯为争夺在新兴的移动支付领域主导权，不惜斥巨资在网络打车市场采取高额价格补贴的方式。

　　相对于互联网公司的主动，传统商业银行在这个风口上显得被动许多。尽管互联网曾给商业银行带来诸多利好，提高效率，打破了地理对于金融业务的限制，提高了银行业的规模经济。但互联网和商业银行的“蜜月期”已成往事。

　　二、互联网金融对商业银行的影响

　　1、互联网金融让碎片化时间利用和资金管理成为可能，弱化商业银行支付功能

　　随着4g网络全面铺开，移动支付越来越为人青睐。移动支付，随时随地交易，碎片化时间得到充分利用。目前支付宝、财付通和快钱等能够为客户提供转账汇款、代购机票与火车票、信用卡还款、代缴燃气、水、电费与保险等结算和支付业务，并已经占有相当的份额，对商业银行形成了明显的替代效应。而伴随互联网和电子商务同时发展起来的第三方支付平台，进一步弱化商业银行的支付功能；此外，类似“余额宝”的产品也给碎片化资金管理提供可能。而商业银行在这两方面都存在局限，时间上不能做到营业时间全天候、营业地点全面覆盖，理财门槛也将一些巨量小额资金拒之门外。

　　2、互联网金融加速金融脱媒——去中介化

　　今年最为人唱衰银行的一个观点在于——互联网金融的去中介化。网络经济学观点认为，金融业和交通、电信等行业类似，都具有网络特征。数量众多的金融产品供给方与需求方通过金融中介和金融市场联结起来。在这一网络中，商业银行一度扮演强势传统中介角色，其商业模式的核心就在于其作为中介为资金供需上方提供服务并从中获取利润。

　　随着互联网金融的到来，也就是2007年后，美国以Prisper & Lending Club公司为代表的P2P网络借贷网络融资模式兴起，实现了真正意义上的去金融中介化。2009年，Kickstrater网站在纽约上线标志着互联网金融的新形势模式——众筹兴起。如果说之前的P2P还只是动摇数额不大的个人消费，通过网络平台面向公众筹集小额资金，则将小微企业贷款市场据为己有，资金需求方市场收缩，同时分流银行的个人存款。资金供需双方直接匹配，资金在银行体系外流动，形成资金脱媒，完全绕开商业银行作为资金价值链上下游中介者角色，颠覆了商业银行传统商业模式，商业银行长期享受低成本吸收资金的制度优势已经一去不复返。

　　互联网金融不仅试图在商业银行存贷款、理财、支付结算等传统领域分得蛋糕，更对商业银行对的服务思维和经营理念造成深刻影响。

　　三、在变革中拥抱互联网金融

　　社会学教授鲍曼在其著作《流动的现代性》中, 将现代社会的特征概括为“无固定形态的, 流动的, 液态的, 运动着的”。互联网金融以其灵动很好适应这样一种社会形态。同时随着网络原住民一代逐渐成为社会中坚，网络生活定然会成为时代新常态，相信互联网金融还会以更多形式渗透，逐步结构传统金融格局。梅特卡夫定律认为，网络价值等于用户数量的平方。互联网企业因为占有海量用户，在价值创造上往往所向披靡，能够在极短时间内膨胀为行业巨头。籍籍无名的今日头条依靠算法成为新闻内容制造巨头也不过三年时间。我们也看到了以“互联网＋零售”为代表的淘宝对零售业的彻底洗牌。

　　虽然商业银行在金融商业浸淫已久，一度依靠垄断优势和政策红利获得巨额利润，站在金融生态的顶端，而今渠道单一、产品固化的经营模式，如果不转型，可能会出现裂变式的毁灭。另外，互联网＋金融已经释放了政策信号。变，则通，通，则久。抓住机遇，转变观念，把发展互联网金融作为一项重要战略来实施，以理性和开放的姿态，引进互联网人才，武装互联网思维，应对互联网浪潮。

　　如何在变革中拥抱互联网金融？我们看到各行业在面对互联网＋的扫荡式发展时，零售行业幸存者苏宁在面对这场变革中，选择自建电商，创造了“苏宁模式”。中国邮政在面对冲击日渐式微之际，选择与滴滴出行合作。

　　商业银行也应从运营、资金、人才等各方面加大互联网布局，形呈互联网与金融的有效融合。具体来说：

　　1、运用大数据技术，加强大数据的分析和运用能力，从风险管理的需要出发，加大对商业银行网络客户的消费行为类型、个人诚信与道德等非结构化数据的分析能力，解决信息不对称和逆向选择的问题，加强网络客户的信息分析和整合能力，加强和培育大数据时代的核心风控能力。

　　2、选择合适的互联网企业合作，带来新鲜的互联网DNA。

　　3、重视互联网、金融复合型人才建设。

　　4、重视客户体验。网络时代就要依网络时代的游戏规则。用户体验被互联网视为第一要务。开发更友好的界面，更好服务客户。

　　在互联网金融市场鱼龙混杂、野蛮生长之际，商业银行若能集其信用优势、品牌优势，实施互联网金融战略，乘风破浪，必将直挂云帆再济沧海笑傲群雄。　　

责任编辑：晓丽