“2020金融文字节——银行数字化创新主题征文大赛”由中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）、未央网联合主办，和讯网作为战略合作媒体，清华大学金融科技研究院作为学术支持，以下为参赛者投稿。

作者：山东省城市商业银行合作联盟有限公司产品管理部 王斌尧

转型是企业发展永恒不变的主题，近年来，数字化转型已成为国内各家银行未来发展的重点战略规划，银行数字化转型是为了适应外部环境的变化体现其市场价值，在社会经济飞速发展的趋势下，生产模式、科学技术、客户价值观、同业竞争、监管等一系列变化迫使银行经营服务模式也需要转变，受2020年新冠肺炎疫情肆虐影响，原本就已受到互联网科技冲击压力的中小城商行愈加感受到更加强烈的危机感，从而加快了布局数字化转型的步伐。

一、中小城商行数字化转型目标

中小城商行以一个传统的地方性银行特殊群体的定位，转型首要目标应深耕本地，立足当地，建立自己的“根据地”，结合自身地域特色，以数字化转型为契机，适应环境变化转变特色业务的经营和服务模式，巩固地域性金融的竞争优势。以数字化转型金融科技支撑为抓手，拓展客户服务渠道，提升客户服务体验，增加银行服务性收益，转型利润生产和盈利方式。

企业增收创收亘古不变的两个基本点是提升营业额和降低成本，如何利用数字化转型来降低运营成本，是资产规模相对较小中小城商行在数字化转型道路上可以探索与尝试的。利用第三方系统的科技支撑，优化资源配置、再造业务流程，减少人工操作和干预，实现业务办理的流程化、自动化，内部管理的标准化、轻量化来达到降低运营成本的效果。随着金融科技的不断创新和发展，在未来的数字化转型道路上，银行运营的转型将会带来更多的可能性。

二、中小城商行数字化转型痛点

数字化转型是任重而道远，不是一蹴而就的。中小城商行因自身的特点和定位面临着严峻的挑战。

在数据化时代，数据是基础，数据质量是保障，数字化转型下银行业务数据服务于营销、客户体验、风险管理，数据的质量决定中小商业银行数字化转型价值上限。大多数中小商业银行发展因受到很多客观条件因素的影响，数据分散在各业务系统形成孤岛态势，且业务数据不规范，没有形成数据的标准化体系，数据整理是中小商业银行急需转型痛点。

中小商业银行主营银行传统线下业务，业务人员大多受传统观念的束缚，不具数字化转型的思维和能力，虽可以通过外包科技公司提供咨询以及解决方案，但这也只是暂时的，数字化转型是一场打破银行传统经营和服务模式彻底变革，成功转型需全行从上至下都有一致性的共识，中小商业银行需要循序渐进转变传统观念，培养属于自己既懂业务又懂信息技术的复合型人才。

三、抱团取暖助力中小城商行转型

在互联网金融浪潮的冲击下，中小商业银行近年加大在信息科技建设的投入，因自身资本实力有限，很多中小城商银行采用抱团发展，谋求共赢的一种全新商业模式，将核心业务系统、互联网金融系统、外联数据平台、大数据服务及运营、风控支持等全方位的信息科技托管至金融科技服务公司。这种抱团发展模式下，中小商业银行的信息科技支撑水平和风险治理水平得到了质的飞越和有力的保障，各业务系统及时的迭代升级与创新，在为中小商业银行数字化转型带来新思路、理念的同时，也提供了解决数字化转型痛点全方位的解决方案。

中小城商行可借助抱团发展的优势，彼此借鉴分享转型道路中的实践经验和教训，弥补资源与技术能力上的不足，规避数字化转型的误区，探索出适合中小城商行发展的新经营和服务模式。

责任编辑：王超