作者单位：中国建设银行合肥电子银行业务中心

随着新能源汽车的飞速发展，目前的汽车已经从单纯的驾驶工具变成了一个可以移动的智能空间，汽车车载系统的计算能力和联网能力大大增强。例如特斯拉、蔚来汽车的车载系统不仅可以对汽车的驾驶功能进行设置，也可以安装娱乐、导航等软件。那么随着5G、AI、芯片等技术的进一步升级和推广，未来汽车不仅可以进行娱乐，也可以接入更多的服务，例如办公、金融等服务。

随着智能手机增速的放缓，手机App也已经成为红海市场，各大银行为获客投入的资源越来越多，效果却没有显著提升。而智能汽车作为一个新兴市场，具备巨大的增长空间，如果能够提前对智能汽车的车载系统进行研究，布局相应的产品，必将能够在未来的竞争中获得先发优势。

金融服务最好的切入点就是通过智能App与客户进行交互。随着车载系统的优化，技术上，装载汽车钱包App已经没有任何障碍，并且国内App开发技术非常成熟，没有做不到，只有想不到。

现在，更重要的是对智能汽车使用者的需求进行深入分析，从场景进行布局着手，让汽车钱包App能够更好地为车主服务，才能让汽车钱包App成为车主的刚需，而不是成为与手机银行App同质化的鸡肋产品。

下面主要从三个方向对汽车钱包App的功能进行探索分析。

1.支付功能

汽车钱包App最基础的功能应该是支付功能。目前，国内正在大力推广ETC通行卡，以减少高速入口的排队情况。如果能将汽车钱包绑定汽车，将车身唯一标识码作为汽车钱包的ID，未来不仅仅可以实现高速入口快速支付，也可以在加油站实现无感支付，当汽车加满油或者充满电时，充电桩或者加油站通过无线设备自动将账单发送到汽车，汽车可以自动支付，也可以由车主点击“确认”后进行支付。车主可以直接驾车离场即可，减少下车扫码交钱的时间。

当然，很多人可能觉得现在的扫码支付也挺方便的，汽车钱包支付相对于扫码支付方式并没有提升多少。但是当L4或者L5级别的自动驾驶功能实现时，拥有汽车钱包的汽车可以进一步提升能力，实现自动加油和自动加电的功能。自动驾驶汽车可以按照车主要求自动驾驶至加油站或者充电站，当完成加油和充电功能后，汽车钱包接收到账单，可以由车主远程点击“支付”或者汽车自动支付，然后将账单发送至车主手机。

2.金融服务

目前客户对金融服务的需求越来越多，大家利用手机银行App进行转账、支付、投资理财、查询金融资讯。拥有智能汽车的车主往往意味着财力更加雄厚，对金融服务的需求也更加强烈，而当车主驾驶汽车时无法通过手机银行App进行金融操作。

当汽车可以装载汽车钱包App时可以有效地解决开车时进行金融业务操作的难题。汽车钱包App以语音服务为主，通过声纹以及人脸双重识别确认车主真实身份，车主可以通过语音进行指挥操作。例如当车主需要进行转账时，只需说出给XXX转账XXX元，汽车钱包App就可以进行响应，同时通过与车主进行二次确认的方式以保证车主没有进行误操作。

不仅如此，汽车钱包还可以与网点的线下资源进行有效结合。当车主需要去网点办理业务时，可以通过汽车钱包App查询排队人少并且有停车位的最近网点，同时可以将所需要办理的业务提前通过汽车钱包传送至网点。网点大堂经理可以提前帮客户预备好所需要办理的材料，等待客户上门后即可直接办理，有效节约客户时间。

3.非金融服务

除了基础的金融服务之外，基于LBS技术，汽车钱包还可以实现更多的非金融服务功能。例如，当客户到达某一个商场时，汽车钱包可以自动定位，根据车主需求推送对应服务。例如车主说：有什么餐厅推荐？汽车钱包可以获取商场的餐厅信息进行推送，还可以将合作的优惠商户优先推送给车主。同时汽车钱包App的金融机构可以与商场停车场进行合作，实现无感支付停车费，同时给予客户一定的优惠来吸引客户开通汽车钱包。

除了推荐服务之外，还构建社群，可以将拥有同一钱包的车主加入的同一社群，基于社群来进行服务，可以实现广告的精准投放或者实现服务的团购价格。例如汽车维修保养或者洗车店可以在社群内进行广告投放，为社群车主发放精准投放。同时为了保证安全，汽车钱包背后的金融机构可以进行对服务商进行资金托管，一定程度上保证了资金安全。

综上可以看出，智能汽车的金融服务具备广泛的应用场景和巨大的发展机会。谁能提前布局汽车钱包的生态应用研究，就能提前占领高价值的客户心智，在未来的巨大市场中占领先机。

责任编辑：王超