泸州银行（01983.HK）发布了2024年度业绩报告。这家总部位于四川泸州的城商行，以营收、净利润双增长、资产质量持续优化、社会责任深度践行的亮眼成绩，向市场展示了“小而美”银行的独特发展路径。作为西部地区首家上市的地级市银行，泸州银行如何在激烈的行业竞争中突围？又如何以“小”体量撬动“大”价值？本文将结合年报数据与战略实践，译码其高质量发展的内核。

业绩增长：规模与效益的“双轮驱动”

泸州银行2024年的经营数据，为其“小而美”的定位提供了最直观的注脚。截至2024年末，该行总资产规模达1710亿元，同比增长8.48%；客户存款总额1353.14亿元，贷款总额1039.28亿元，分别增长15.04%和11.70%，业务规模稳健扩张。

在盈利能力上，泸州银行表现突出，全年实现营业收入52.09亿元，同比增长9.20%；净利润12.76亿元，增幅达28.31%，连续两年增速超过20%。值得注意的是，其净利差和净利息收益率分别提升至2.71%和2.49%，显示出资产负债结构的优化与定价能力的增强。非利息收入占比32.45%，体现了业务多元化对盈利的支撑作用。

这一成绩得益于在负债端和资产端的精细化运营。2024年，泸州银行通过压降高成本负债、拓展低成本存款，该行存款付息率和负债成本分别降低33个基点和30个基点，核心一级资本充足率提升至8.27%，资本实力进一步增强。

资产品质：筑牢风险防线的“韧性之美”

作为衡量银行健康度的重要指标，泸州银行的资产质量在2024年持续改善。数据显示，不良贷款率降至1.19%，同比下降0.16个百分点，低于全国城商行平均水平0.57个百分点，创近五年最优水平；拨备覆盖率则提升至435.19%，风险抵御能力显著增强。

据了解，泸州银行对风险管理的多维布局，一方面，该行通过科技赋能构建智能风控系统，优化信贷审批模型，将小微企业贷款审批时效缩短至24小时内；另一方面，针对房地产等高风险领域，虽面临行业不良率攀升压力，但通过核销不良资产并计提充足减值准备，实现了风险敞口的有效管控。

小微金融：服务实体的“毛细血管”使命

“小”银行的优势，在于更贴近区域经济的“毛细血管”。泸州银行将小微金融作为战略重点，2024年累计为8351户小微企业投放贷款1086.05亿元，普惠小微贷款余额达129.71亿元，加权平均利率5.86%，切实降低企业融资成本。

创新产品是其服务小微的关键抓手。先后推出“天天贷C”“税金贷”“票e贷”等在线化产品，成为四川省首家打通在线抵押登记管道的城商行。据介绍，泸州银行设立惠融通小微贷款中心，构建“敢贷、愿贷、能贷”长效机制，通过对接央行支小再贷款工具，该行全年发放低成本资金62亿元，规模居四川省城商行首位。

绿色与普惠：责任银行的“向善基因”

在ESG理念深入人心的当下，泸州银行以绿色金融与乡村振兴为切入点，展现了“美”的责任内涵。

绿色金融方面，泸州银行创新推出“科融贷”等产品，专项支持节能环保、清洁能源领域，并将环境因素纳入信贷评审全流程。凭借此领域的突出表现，该行入选《银行家》“全球银行1000强”，并在中国银行业协会评价中获员工知会能力榜首。

乡村振兴方面，泸州银行聚焦成渝地区双城经济圈建设，2024年在泸州地区投放贷款692.7亿元，连续七年稳居当地贷款银行首位。通过“乐业贷”“政采贷”等产品支持农业产业化，在2021年至2024年一季度，帮助小微企业申请贴息资金1.93亿元，占全省总额的30.68%。

社会责任方面，泸州银行全年捐赠652.14万元用于扶贫、教育及抗灾救灾，并为小微企业提供延期还本付息服务，传递金融温度。

科技赋能：数字化转型的“智能引擎”

“小”银行要实现“美”的跃升，离不开科技驱动。泸州银行2024年科技投入同比增长35%，上线新一代电子银行平台、智能风控系统，手机银行用户突破150万户，获评“杰出手机银行品牌”。对公信贷系统实现全流程在线化，供应链金融平台服务上下游企业超3000家。场景生态建设方面，与政务、医疗、教育等领域合作推出的“智慧政务”“银医通”等便民服务，进一步提升了客户体验。

深耕区域：“小而美”的价值启示

泸州银行的发展路径，为中小银行提供了可借鉴的样本——以区域深耕筑牢根基，以创新驱动突破边界，以责任担当升华价值。在“大而全”与“小而美”的行业分化中，泸州银行用数据证明，规模并非衡量银行价值的唯一标尺，精准定位、特色经营、稳健风控与社会责任，同样能书写高质量发展的时代篇章。

责任编辑：方杰