随着我国人口老龄化程度的不断加深，养老金融作为应对老龄化挑战的重要手段，正逐渐成为金融领域的重要发展方向。养老金融不仅涉及养老金的储备与管理，还涵盖了养老服务的金融支持以及养老产业的投融资等多个方面，其内涵丰富且多元。在这一复杂的养老金融体系中，银行作为金融行业的核心力量，承担着不可替代的重要角色，从资金提供、资源整合到服务创新等多个层面，为养老金融的发展提供了全方位的支持。然而，面对大型银行在资源与技术上的优势，中小商业银行如何在养老金融市场中找准自身定位，实现差异化发展，成为当前亟待解决的关键问题。

一. 养老金融本源与中小银行机遇

1.1人口老龄化趋势与养老金融需求

人口老龄化是我国当前面临的重要社会趋势，根据第七次全国人口普查数据，我国60岁及以上人口占比达18.7%，其中65岁及以上人口占比13.5%。预计到2035年，60岁及以上人口占比将超过30%，进入深度老龄化阶段。这一趋势带来了巨大的养老金融需求，包括养老金储备、老年生活消费金融支持、健康养老金融服务等。据预测，到2030年，我国养老产业市场规模将达到13万亿元，年均增速超过10%。养老金融作为支撑养老产业发展的核心力量，需求规模也将持续扩大。

1.2大型银行布局与中小银行挑战

在养老金融领域，大型银行凭借其规模优势、广泛的网点布局和强大的资金实力，已率先展开布局。例如，工商银行推出了一系列养老理财产品，通过其庞大的客户基础和线上线下渠道进行推广；建设银行则依托住房金融领域的优势，探索“以房养老”金融服务模式。大型银行的快速布局使得中小银行面临巨大挑战。中小银行在资金、技术、品牌等方面相对薄弱，难以与大型银行在同质化的养老金融产品和服务上展开竞争。数据显示，大型银行在养老金融市场的份额占比超过60%，而中小银行仅占20%左右，且多集中在地方性养老金融业务。

1.3养老金融普惠属性与中小银行资源禀赋融合

养老金融具有普惠属性，旨在为老年人提供公平、可及的金融服务，满足其基本养老需求。中小银行虽然在规模和资源上不如大型银行，但具有独特的资源禀赋，如本地化经营、贴近社区、客户关系紧密等。通过将养老金融的普惠属性与自身资源禀赋深度融合，中小银行可以实现差异化发展。例如，中小银行可以利用其在本地的网点优势和客户信任度，深入了解老年客户的个性化需求，开发针对性的养老金融产品和服务。同时，中小银行还可以与地方政府、社区组织、养老机构等建立合作关系，共同构建养老金融服务生态，提升服务的覆盖面和精准度。

   二.战略重构：差异化竞争策略

2.1突破传统战略误区，聚焦银发经济毛细血管网络

中小银行在养老金融领域的传统战略往往倾向于模仿大型银行的“大而全”模式，试图在产品种类和业务范围上与大型银行展开全面竞争。然而，这种战略忽略了中小银行自身的资源禀赋和市场定位，导致在资金、技术和品牌等方面难以与大型银行抗衡。数据显示，大型银行在养老金融市场的份额占比超过60%，而中小银行仅占20%左右，且多集中在地方性养老金融业务。因此，中小银行需要突破传统战略误区，聚焦“银发经济”的毛细血管网络，即关注老年群体的个性化、本地化需求，开发具有针对性的养老金融产品和服务。

2.2南京银行宿迁分行与福建龙海泰隆村镇银行案例启示

南京银行宿迁分行通过“市企贷”产品创新，以0.4%的低担保费率破解小微企业融资困局，这一案例为中小银行提供了重要的启示。中小银行应建立“在地化需求响应”机制，依托本地经济和社会特征，开发符合老年客户需求的金融产品。例如，针对县域经济的熟人社会特征，开发“土地流转+养老保障”组合产品；针对城市养老社区需求，构建“物业费分期+健康积分”等场景金融方案。福建龙海泰隆村镇银行与社区医院共建“党建+公益”健康圈层，展现了中小银行在服务半径上的精准把控能力。通过将金融服务嵌入老年高频生活场景，形成不可替代的社区纽带，中小银行可以增强与老年客户的粘性，提升市场竞争力。

2.3本地化需求响应机制构建

构建本地化需求响应机制是中小银行实现差异化竞争的关键。中小银行应充分利用其在本地的网点优势和客户关系，深入了解老年客户的个性化需求。例如，通过与地方政府、社区组织、养老机构等建立合作关系，共同开展需求调研，收集老年客户在养老金储备、老年生活消费、健康养老等方面的具体需求。在此基础上，开发符合本地老年客户需求的金融产品和服务。同时，中小银行还可以利用本地化的营销渠道和宣传方式，提高老年客户对养老金融产品的认知度和接受度。例如，通过社区活动、老年大学等渠道进行产品推广，增强老年客户对产品的信任感。通过构建本地化需求响应机制，中小银行可以更好地满足老年客户的个性化需求，提升服务的精准度和覆盖面，从而在养老金融领域实现差异化竞争。

三.服务升维：数字赋能与适老化改造

3.1 数字化转型助力适老化服务创新

数字化转型为中小银行的适老化服务创新提供了强大动力。随着金融科技的快速发展，中小银行可以借助数字化技术，突破传统服务模式的局限，为老年客户提供更加便捷、高效、个性化的金融服务。例如，通过大数据分析，中小银行能够精准把握老年客户的消费习惯、资产状况和金融需求，从而设计出符合其特点的金融产品和服务方案。同时，利用人工智能和机器学习技术，银行可以实现智能客服、风险评估和投资建议等功能，提升服务效率和质量。此外，区块链技术的应用可以增强金融服务的安全性和透明度，让老年客户更加放心地使用银行服务。据相关研究显示，数字化转型能够使银行的服务效率提升30%以上，客户满意度提高25%左右，这为中小银行在养老金融领域的差异化竞争提供了有力支持。

3.2交通银行榆林分行与福建龙海泰隆村镇银行服务实践

交通银行榆林分行和福建龙海泰隆村镇银行的服务实践为中小银行的适老化改造提供了宝贵经验。交通银行榆林分行构建的“指纹认证+隐私防护”服务体系，解决了老年客户在使用数字金融服务时面临的操作困难和隐私担忧问题。指纹认证技术简化了老年客户的登录和交易流程，使他们能够更加便捷地使用手机银行等线上渠道办理业务。同时，银行通过加强隐私保护措施，确保老年客户的个人信息和资金安全，增强了老年客户对数字金融服务的信任。福建龙海泰隆村镇银行推出的“温情版”手机银行，针对老年客户的视觉和操作习惯进行了优化设计。该版本手机银行采用大字体、大图标，界面简洁明了，易于老年客户识别和操作。此外，银行还增加了语音导航功能，帮助老年客户更好地理解和使用各项服务。这些服务实践表明，中小银行可以通过数字化技术与适老化改造的结合，提升老年客户的金融服务体验，增强市场竞争力。

3.3线上线下渠道适老化改造

中小银行在养老金融领域的服务升维需要线上线下渠道的协同适老化改造。在线上渠道方面，除了优化手机银行界面和功能外，中小银行还应保留存单、存折等传统载体，以满足老年客户对传统金融服务方式的需求。同时，叠加语音导航、远程视频柜员等智能辅助功能，帮助老年客户更好地使用线上服务。例如，通过语音导航功能，老年客户可以通过语音指令查询账户余额、办理转账汇款等业务，无需手动输入复杂的操作指令。远程视频柜员功能则可以让老年客户在家中通过视频与银行柜员进行面对面交流，解决业务办理过程中遇到的问题。在线下网点方面，中小银行应打造“15分钟服务响应圈”，配备健康监测、应急呼叫等非金融功能模块。这意味着银行网点不仅要提供传统的金融服务，还要关注老年客户的生活需求。例如，网点可以设置健康监测设备，为老年客户提供血压、血糖等基本健康指标的检测服务；配备应急呼叫装置，以便在老年客户突发身体不适时能够及时求助。此外，银行网点还可以定期举办金融知识讲座、健康养生讲座等活动，丰富老年客户的生活，增强与老年客户的互动和粘性。通过线上线下渠道的适老化改造，中小银行可以为老年客户提供更加全面、便捷、贴心的金融服务，提升老年客户的满意度和忠诚度，从而在养老金融市场中占据一席之地。

四.模式创新：产业协同与生态共建

4.1构建轻型化产业赋能模式

中小银行在养老金融领域需构建“轻型化”产业赋能模式，以弥补自身在资金与规模上的不足，实现差异化竞争。轻型化模式聚焦于整合资源、优化服务流程，通过精准对接养老产业链各环节，提供高效金融服务。例如，中小银行可聚焦区域特色养老产业，以供应链金融衔接设备供应商与服务运营商，为养老产业上下游企业提供资金支持。数据显示，供应链金融模式可使产业链资金周转效率提升20%以上，有效缓解养老产业资金链紧张问题。

4.2邮储银行湖南省分行与光大银行养老产业基金经验借鉴

邮储银行湖南省分行通过“易企营”平台打通养老产业链资金管理，为中小银行提供了可复制的路径。该平台整合了养老产业上下游企业信息，实现了资金流、信息流与物流的三流合一，使银行能够精准掌握企业经营状况，降低信贷风险。同时，通过“政府风险补偿基金+保险分账”机制，破解了养老机构轻资产融资困局。数据显示，该机制使养老机构融资成功率提升至70%以上，有效解决了养老机构因缺乏抵押物而面临的融资难题。

光大银行的“养老产业基金”运作经验也为中小银行提供了借鉴。该基金通过联合地方政府、社会资本共同发起设立，专项支持养老产业项目。例如，在某地医养结合项目中，养老产业基金投入资金占比达30%，带动了社会资本的大量投入。这种模式不仅为养老产业项目提供了充足资金，还通过政府引导与市场机制相结合，提升了项目的运营效率与社会效益。

4.3医养结合与智慧养老产业集群支持

中小银行应将信贷支持从单一养老机构扩展至医养结合、智慧养老等产业集群。医养结合产业是未来养老产业的重要发展方向，其融合了医疗、康复、养老等多重功能，市场需求巨大。数据显示，预计到2025年，我国医养结合市场规模将超过10万亿元。中小银行可通过创新金融产品，如医养结合专项贷款、长期护理保险等，为医养结合产业提供资金支持。同时，智慧养老产业作为新兴领域，具有广阔的发展空间。中小银行可与科技企业合作，探索智慧养老金融服务模式，如智能养老设备融资租赁、养老大数据金融服务等，推动智慧养老产业的发展。

通过构建轻型化产业赋能模式，借鉴邮储银行湖南省分行与光大银行养老产业基金的经验，支持医养结合与智慧养老产业集群，中小银行可在养老金融领域实现模式创新，提升自身竞争力，为养老产业的可持续发展提供有力的金融支持。

五.能力再造：数据驱动与政策协同

5.1构建小而美的数据能力体系

中小银行在养老金融领域构建“小而美”的数据能力体系是实现精准服务与差异化竞争的关键。与大型银行相比，中小银行在数据资源和处理能力上存在差距，但可以通过聚焦本地市场和老年客群，建立精细化的数据分析模型。例如，某农商行通过行业共性分析实现普惠贷款精准投放，其经验表明，中小银行可以建立区域老年客群消费行为图谱，将金融服务与健康管理、文旅消费等数据进行交叉验证。通过这种方式，中小银行能够深入了解老年客户的消费习惯、资产状况和金融需求，从而设计出更具针对性的养老金融产品和服务。数据显示，通过数据驱动的精准营销，银行的客户响应率可提高30%以上，这为中小银行在养老金融市场的竞争力提升提供了有力支持。

5.2 政策嵌入与场景数据获取

政策层面的主动嵌入是中小银行获取场景数据、拓展养老金融服务的重要途径。中小银行应积极参与地方政府的银发经济发展规划，通过政策支持获取更多场景数据。例如，某城商行通过参与“数币小镇”建设，获取了养老助餐、医疗缴费等民生领域的场景数据。这些数据不仅丰富了银行的数据资源，还为银行提供了深入了解老年客户生活场景的机会。通过将支付结算服务延伸至这些民生领域，中小银行可以更好地满足老年客户的实际需求，提升服务的覆盖面和精准度。此外，政策支持还可以帮助中小银行降低运营成本，提高服务效率，增强其在养老金融市场的竞争力。

5.3银校合作与复合型人才培养

人才是中小银行实现养老金融服务创新和可持续发展的核心要素。面对大型银行的技术碾压和人才竞争，中小银行需要通过“银校合作”模式，定向培养既懂养老产业又通金融服务的复合型人才。这种合作模式不仅可以为中小银行提供专业的人才支持，还可以促进银行与高校之间的学术交流和科研合作。例如，通过与高校合作开展养老金融课题研究，银行可以获取最新的学术成果和创新思路，为产品和服务创新提供理论支持。同时，高校学生在实习和就业过程中，能够深入了解养老金融市场的实际需求，提升其实践能力和就业竞争力。数据显示，通过“银校合作”模式培养的复合型人才，其工作满意度和职业忠诚度显著高于传统招聘渠道的人才，这为中小银行的人才稳定和业务发展提供了有力保障。

六.中小银行价值重塑与战略升维

6.1服务下沉与战略升维本质

服务下沉是中小银行在养老金融领域实现战略升维的核心路径。与大型银行聚焦于“账户 - 产品 - 渠道”的标准化输出不同，中小银行通过服务下沉，能够深入老年群体的日常生活场景，提供更加贴近需求的金融服务。这种下沉策略不仅有助于中小银行更好地满足老年客户的个性化需求，还能增强与老年客户的粘性，提升市场竞争力。例如，宁波银行苏州分行创设的“银龄尊老学院”，将金融服务与老年教育相结合，通过在老年大学、社区活动中心等公共空间开展金融知识讲座和生活服务活动，不仅提升了老年客户对金融知识的了解，还增强了老年客户对银行的信任感和归属感。这种服务下沉的模式，使中小银行能够从单纯的金融服务提供者转变为老年群体的生活解决方案提供者，实现了从传统金融服务向综合生活服务的战略升维。

6.2需求洞察与场景构建价值链条

需求洞察与场景构建是中小银行在养老金融领域构建价值链条的关键环节。通过深入洞察老年客户的需求，中小银行可以开发出更加符合老年客户需求的金融产品和服务，并将其嵌入到老年客户的日常生活场景中，形成完整的价值链条。例如，中小银行可以利用其在本地的网点优势和客户关系，深入了解老年客户在养老金储备、老年生活消费、健康养老等方面的具体需求。在此基础上，开发“土地流转 + 养老保障”组合产品，针对城市养老社区需求构建“物业费分期 + 健康积分”等场景金融方案。这种需求洞察与场景构建的结合，不仅能够提升老年客户的金融服务体验，还能为中小银行带来更多的业务机会和收入来源。同时，通过与地方政府、社区组织、养老机构等建立合作关系，中小银行可以进一步拓展服务场景，提升服务的覆盖面和精准度，从而在养老金融领域构建独具特色的价值链条。

6.3毛细血管式服务渗透与可持续商业模式

毛细血管式的服务渗透是中小银行在养老金融领域实现可持续商业模式的重要保障。中小银行通过将金融服务转化为老年群体的生活解决方案，实现了金融服务的深度渗透和广泛覆盖。这种“毛细血管式”的服务渗透，既能够满足老年客户的多样化需求，又能为中小银行带来稳定的客户群体和业务收入。例如，邮储银行湖南省分行通过“易企营”平台打通养老产业链资金管理，为中小银行提供了可复制的路径。该平台聚焦区域特色养老产业，以供应链金融衔接设备供应商与服务运营商，通过“政府风险补偿基金 + 保险分账”机制，破解养老机构轻资产融资困局。这种模式不仅为养老产业提供了充足的资金支持，还通过政府引导与市场机制相结合，提升了项目的运营效率与社会效益。同时，中小银行还可以借鉴光大银行“养老产业基金”的运作经验，联合地方政府发行专项债券，将信贷支持从单一机构扩展至医养结合、智慧养老等产业集群。通过这种毛细血管式的服务渗透，中小银行不仅能够实现自身的可持续发展，还能为养老产业的可持续发展提供有力的金融支持，从而在养老金融领域构建出具有可持续性的商业模式。

中小银行在养老金融领域的价值重塑与战略升维，不仅是应对老龄化挑战的金融创新，更是突破同质化困局的战略选择。通过精准定位、服务升维、模式创新和能力再造，中小银行能够实现差异化发展，为养老产业的可持续发展提供有力支持，同时也为自身在养老金融市场的竞争力提升奠定了坚实基础。

（文章系作者投稿，文中内容不代表中国电子银行网观点和立场）

责任编辑：王煊