案例名称

“天真鹰速”-小微企业主经营贷线上业务方案

案例简介

天真科技团队通过多年业务实践，服务近30家各地银行的经验，自主搭建了“天真鹰速”App，产品集合大数据风控模型与审批决策引擎，打通司法、工商、税务等信息渠道并结合人行及行业三方数据采取智能筛选准入客户，产品政策与流程实现固化、标准化，减少人为判断和干扰；市场获客与业务经办相隔离，运营流程分段式管理，打造信贷工厂模式，做到进件、审批、放款三权分离、有效防范贷前操作风险及道德风险。同时通过贷后重评估、风险建模、律所相关服务提前介入风险防控以加强催收强度，提升银行贷后不良资产处置的效率。从源头解决小微企业融资难、融资贵的社会矛盾，助力小微企业/个体工商户成长，支持实体经济发展。

创新技术/模式应用

专业的业务售前咨询

通过对合作行所在地的市场现状、竞品情况与合作行自身经营特点对现有产品做业务、流程、系统评估分析，剖析业务痛点、明确产品市场定位与目标客群、统一业务下一步发展方向与目标。提出业务整体运营与发展方案，包括产品开发、业务流程、系统功能实现、各级职能分工，提升银行内部跨部门之间的业务沟通效率。

全民经纪人营销裂变

针对区域性银行网点覆盖不足、市场主要依托熟人关系推荐、电销/网销等新型渠道效果不佳等痛点，推出二级裂变的推荐-返佣获客模式，用返佣奖励唤醒市场热度，拓展营销渠道。银行客户经理可邀请老客户成为合伙人，合伙人可通过线上生成裂变海报，邀约新客户办理银行业务，新客户完成业务办理后，合伙人可获得一定的类现金返佣，激励合伙人持续拓展新客户，突破银行受限于网点数量、客户经理数量所导致的产能瓶颈。

业务端到端的线上化作业流程

“天真鹰速”业务审批系统按照产品大纲要求进行风控模型搭建，业务数据采用线上外部数据（房产评估、人法、工商等）配合行内人行征信报告数据，全程系统化、自动化地出具审批结果，避免人工干预，排除人为主观判断所导致的结果偏差，更可减少因年底冲业绩、争排名等特殊情况下产生的道德风险事件。

全维度的风险定价模型

“天真鹰速”业务部署产品全流程涉及模型，包括但不限于营销获客模型、准入模型、申请评分卡、房产估值模型（含住宅、商用房、土地、商铺等）、信用评分模型、定价定额模型。可实现对前述各类模型在行内的本地化部署。

贷后预警模型

模型通过四大数据源，1.贷后房产评估数据、2.房产质量相关数据判断客户抵押物价值变动情况、抵押物质量、潜在风险、处置难度等情况。3.人行征信、外部数据等客户风险相关数据源、4.在贷余额、剩余期限、还款情况等业务基础数据判断客户潜在的违约风险。

定期与总、分支行进行线下培训交流及模型调优服务，通过损失函数法、特征选择法、集成学习法三种方式对模型进行整体或局部调优、确保风险模型的有效性，帮助银行提升资产质量。

项目效果评估

截止2022年末中国小微企业数量超过5200万户，个体工商户超过1.24亿户，且普遍存在融资需求。目前市场中对于小微企业贷款发放对象主要集中在头部优质客户，各大银行对于客户准入要求普遍较高，绝大多数企业无法满足银行的授信准入要求，仅有少数小微企业能够享受到银行的贷款产品服务，市场留白空间极大。

天真科技基于多年的业务实操经验与合作案例，联合银行向市场提供房产抵押类经营性贷款产品，解决小微企业融资难、融资贵的社会矛盾，助力小微企业成长，支持实体经济发展。产品已通过各省市30多家商业银行合作验证，具备较强的可操作性与可复制性。

产品自进入市场以来已与江西、吉林、安徽等多省商业银行进行业务合作，极大提升各合作行产品的有效产能及市场占有率，累计放款超1600亿元，客户件均授信额度70万元左右、服务小微企业超过22万家。某县级商业银行2024年1-5月累计放款超2亿元。

项目牵头人

潘晓俊 天真科技总裁

责任编辑：陈爱