案例名称

常熟农商银行：个体工商户信用评分体系建设

案例简介

为全面推进县域市场主体信用建设改革，加大对个体经济政策支持力度，着力推动民营经济实现高质量发展。结合政府和金融等多维度数据，运用大数据及人工智能技术倾力打造个体户信用评分和信用预测模型，全方位展示市场主体信用画像，准确预测市场主体的未来信用风险，有效防范潜在的信用危机；建设个体户金融风控和营销模型，助力银行信贷风控和营销领域，为个体工商户提供优质高效的金融服务。

（1）个体工商户信用评分模型：基于诚实守信、合法经营、规范自律、违法失信、社会责任和基本属性等维度，利用政府、银行、市场主体自主申报数据，开发个体工商户信用评分模型，用于评估个体工商户信用情况。

（2）个体工商户信用风险预测模型：以探查的信用特征为数据底座，在观察期收集信用历史数据，衍化出可用于预测主体行为特征，在表现期收集主体信用表现的数据特征。利用机器学习技术开发预测模型,计算市场主体存在潜在信用风险的概率值，并对于概率较高的主体，政府、金融机构等可重点管控。

（3）个体工商户银行金融风控模型：银行金融风控前置模型基于个体工商户的多元信用负面信息构建，以确保在执行信贷风控审核前能够精准识别和过滤具有严重信用风险的客户，优化提升贷前审核流程，降低信贷风险。

（4）个体工商户银行营销模型：挖掘个体工商户潜在资金需求，结合政务、银行征信等数据，从个体工商户的基本信息、交易历史、信用记录、客户在线行为等信息分析，利用机器学习模型，预测个体工商户资金需求意向度，实现针对个体工商户的精准营销和个性化服务。

创新技术/模式应用

（1）促进政银合作，创新业务发展模式，深入挖掘政府与金融的交汇点，共同拓宽银行服务领域和应用场景，打造特色信用领域解决方案，推送生态共建，将银行金融服务融入城市生活和建设中，大力推广运营，协助业务拓客，赋能银行业务高速发展。

（2）基于政务大数据，以金融数据为辅助，依托云计算和机器学习等前沿技术，建立数学模型和算法，对企业的经营状况、财务表现、管理能力、市场竞争等多个维度进行全面分析，输出个体工商户的信用评分、模型等信用数据产品。

（3）数据安全方面，利用隐私计算技术，在银行与政府侧共同部署隐私计算平台节点，通过提升联邦数据及计算过程的隐私性，且数据不出库，保障数据安全，从而实现高效安全的数据共享交互。

（4）入驻市个体工商户信用服务平台，进一步拓宽个体工商户融资渠道，为个体户提供小微贷款、投资理财、信用卡、供应链等全方位金融服务，解决经营主体融资难问题，提升银行信贷业务的整体效益，优化风险管理策略，也助于加强市场监管，提高政策实施效率，优化营商环境。

（5）创新银行业务模式，并根据市场主体信用评分和等级差异、融资需求，可针对性开发建设信用类特色贷款产品，推出差异化贷款利率和授信额度，提升金融服务的精准性和有效性，同时有助于市场主体主动提升自身信用状况。

（6）个体工商户信用评分数据产品可作为数据产品上架至苏州数据要素产业公共服务平台供政府、金融机构、行业协会等参考，并通过权威媒体、官方网站、供需对接活动等线上线下多种形式进行重点宣传推广，促进各生态伙伴开展全面广泛的合作，加速推动产品落地。

（7）采用定制化合作服务模式，根据客户需求提供个性化的信用评分和风险管理解决方案。此外，还可以探索与各地其他金融机构、商业机构等合作，合作范围包括但不限于智能风控、智能营销、智能分析等，共同开发新的信用评分数据产品，拓展市场份额。

项目效果评估

聚焦个体工商户的信用评估挑战，致力于解决信用画像不全、评估标准不统一和监管不到位等问题，疏解政府与金融机构信息不对称、信用数据共享机制不完善等数据流通卡点、堵点问题。加快加强公共信用数据在金融领域的深度应用，赋能政银数字化合作，开展公共信用数据和金融数据联合建模，助力企业发展，加速信用数据价值化，推进数字金融场景融合发展，突破传统信贷业务规则，建立基于信用评价为基础的全新授信策略，快速高效识别企业资金需求，最大程度减少银企信息不对称问题，解决企业和个体工商户融资问题，提供融资便利服务。

项目牵头人

阮岳荣 常熟农商银行政银数字化共创共建实验室负责人

项目团队成员

黄星宇、支宇航、张颖、糜浩宇、瞿佳瑜、朱铖、周默涵、苏阳

责任编辑：方杰