近年来，中国经济高速增长，居民收入和财富持续积累，中国已成为全球第二大财富管理市场。根据中国银行业协会的数据，从资产规模看，2022年末我国个人可投资资产规模达278万亿元人民币，2025年有望达到332万亿元人民币，财富管理市场发展前景广阔。中高收入群体持续扩大产生爆发性财富管理需求，伴随着房住不炒、经济动力换挡、低利率水平、资管新规等因素，居民正在寻找新的财富增值渠道。此外，数字技术蓬勃发展，金融科技的应用也为财富管理发展带来新的机遇。

从我国财富管理市场结构来看，银行理财规模最大，基金、信托和保险资管规模紧随其后，整体上呈现出以银行为核心、非银机构百花齐放的良性竞争发展格局。2023年，六家大型国有商业银行平均中间业务收入占比不足 15%，相较国际优秀银行 40% 左右的占比差距甚大。中间收入的主要来源为财富管理业务，财富管理业务因其具有低资本、低消耗、低波动，高投入、高回报、高潜力、高估值的“三低四高”特点，可以有效提高银行的利润留存率，改善银行收入结构。从市场发展、同业竞争、客户需求以及经营策略、盈利模式等角度考虑，发展财富管理业务对商业银行具有重要意义。商业银行可依托自身庞大的客户基础、丰富的网点渠道、较高的客户信任度、齐全的金融牌照等优势，聚焦“六个坚持”，推进财富管理业务数字化转型。

第一，坚持数据驱动，赋能财富管理业务数字化经营。

一是要加强数据统筹。加大数据统筹力度，打破部门间、总分行间、平台间、系统间的数据壁垒，通过电子化、数据化、信息化、智能化建设，实现跨板块、跨部门、跨层级业务与业务的协同，统筹财富管理数据资产，加强跨价值链各环节的横向共享协作管理，完善利益共享和责任共担的考核机制，有助于提高财富管理业务协同效率和决策效率。二是要深化数据应用。充分发挥商业银行海量的数据资源价值，围绕潜在客户促首购、价值客户提规模、流失客户促留存等核心客户成长阶段，持续完善客户生命周期模型体系，根据客户基本特征、消费能力、兴趣爱好、风险偏好等特征，构建丰富的客户标签体系，推进客户画像，做好客户洞察，深入挖掘客户财富管理需求，借助算法建模提供个性化理财服务、提升智能化经营水平，实现“千人千面”的精准营销。

第二，坚持产品创新，引领财富管理业务数字化经营。一是要提高产品的投研能力。坚持以市场为导向、以客户为中心的产品创新理念，围绕高效、科学、贴近市场的产品创新机制，着力推进在个人信贷、对公融资、投行业务、财富传承、税收规划等领域创新力度，开发和设计差异化、定制化的理财产品，打造“爆款产品”。同时，借鉴国际先进经验，加强在另类资产投资、大类资产配置等方面的创新，提高理财产品的多元化配置能力。二是要打造开放的平台生态。立足“合作共赢”的发展理念，加大与理财子公司、基金、保险、信托、证券等各类财富管理机构的合作力度，积极引入优质的公司、优质的产品，丰富自身的产品货架，为客户提供“一站式”综合理财服务，促进客户留存。

第三，坚持风控筑底，保障财富管理业务数字化经营。一是要建立完善的风控体系。时刻关注财富管理业务的市场风险、信用风险、道德风险、操作风险，建立全客户、全渠道、全业务、全流程、全场景等全面化、精细化的风控体系，通过系统赋能、数据赋能，实现动态风控、智能风控和全程风控。二是要建立完善的风控运营机制。根据财富管理业务特点，构建分级告警、分类处置、协同核查、迭代运营等全流程闭环集中的风控运营模式，形成“风险洞察—案例研判—特征提炼—模型搭建”的标准化流程，定期重检监管要求与现有运营策略的匹配度，持续研发并迭代运营策略，夯实财富管理业务数字化风控基础，提升风控数字化、精准化、智能化水平，全面监控财富管理产品可能存在的安全风险，实现客户体验更安全。

第四，坚持场景引流，深化财富管理业务数字化经营。

一是要积极建设生态场景，拓展理财产品边界。积极融入数字政务、数字普惠金融、乡村振兴等经济战略大局，构筑“流量生态圈”，为财富管理业务夯实发展基础。丰富场景渠道，将理财产品嵌入衣食住行、产业现代化、行业供应链、政务服务等各类生产和生活场景中，增加理财产品曝光量，为发展财富管理业务提供流量支撑。二是要加强生态合作，拓宽理财产品赛道。持续拓宽合作场景，加强与头部互联网企业合作，聚焦头部互联网平台万亿生态的商家及行业客户，深入分析其用户群体实际痛点需求，提供特色化、个性化、差异化理财产品服务，借助平台流量增加获客、活客能力，为发展财富管理业务拓宽客户基础。

第五，坚持体验牵引，助力财富管理业务数字化经营。

一是要强化线上线下协同。借助数字技术，对网点渠道进行智能化、线上化改造，打通线上线下全渠道交互融合路径，使客户在不同渠道获得同样的信息和体验。借助数字化工具，为客户提供良好的线上线下互动服务，提升客户获得感。二是要提升客户数字化体验。根据客户建议及对标同业研究，持续优化手机银行等核心产品功能、交互方式，实现客户体验更顺畅。多元化配置理财产品，完善手机银行和微信银行等数字渠道，使得客户获取财富管理产品和服务更便捷。提升数据洞察、精准营销能力，将合适的理财产品触达合适的客户，实现客户体验更智能。

第六，坚持人才引领，支撑财富管理业务数字化经营。一是要加大金融科技人才培养力度。组建金融科技人才队伍，加强大数据、区块链、云计算、数据挖掘、机器学习、智慧风控等核心能力培养，提升金融科技人才的模型建设能力、数据洞察能力、产品建设能力、风控能力、平台运营能力，培养具备较强实操性和创新能力的金融科技复合型人才，为大财富管理项目的研究与研发、项目执行提供人才支持，为推动资产管理业务数字化转型提供保障。二是要打造专业的财富管理人才队伍。建立专业投顾团队，运用市场化、更专业、更科学的遴选工具、遴选机制和遴选策略，为客户提供更优质的综合金融服务方案。建立专业销售团队，提升其财富管理、销售技能和银行业知识等方面的技能，更好适配数字化战略，为客户提供更加贴心、专业、温馨的理财服务。

（文章系作者投稿，文中内容不代表中国电子银行网观点和立场）

责任编辑：王煊