作者单位：浦发银行科技开发部

　　随着互联网对传统行业的冲击，传统银行也面临了前所未有的挑战，主要挑战有以下几个点：流动性不足, 引发边际利润下降；客户要求越来越高, 客户希望快速获得新的个性化的服务和产品；行业内竞争和异业竞争激烈；业务模式必须转型，从以产品为中心转型成以客户为中心；更多的政府或监管机构的干预；内生改革需求，区域化金融改革、混业经营、行业内部整合。

　　如果以禁区红线为分界线，那目前的互联网金融公司的快速发展是基于“踩着红线向前”，即找目前金融业监管盲点快速拓展在盲点区域的互联网金融业务，这也是目前互联网金融公司快速发展的重要原因，而传统银行受到监管及自身风险控制管理要求，不能完全模仿互联网金融公司的发展路线。但同样可以建立自身风险控制范围内的红线，踩着这条红线不断发展适合自身业务发展的新兴业务。其中智慧银行的建设将是未来银行转型的重中之重。

　　以往传统银行主要利润来源自存贷利差，随着利率市场化的推行，商业银行通过大力发展零售业务、支持小微企业的发展将是应对利率市场化的有效措施。智慧银行的建设旨在拓展业务增长模式，提高效益质量和资本利用率。智慧银行建成后，可以减少银行对信贷类业务、利率以及信用周期的依赖。通过对市场的精准定位，快速响应市场需求，及时捕捉新兴机会；通过把握住城市化和产业结构调整中新兴客户群体的需求，满足消费主导时代客户更高标准的服务要求；利用人民币区域化、国际化和全球贸易变迁的机遇提供境内外一体化服务；智慧银行的建设构建了银行专业能力，专业化塑造差异化竞争优势，实现规模化成本效益和灵活运营，经营区域化特色业务，满足不同客户的生活金融需求，提供特色业务领域个性化服务。除此之外，建设智慧银行，必然开拓了银行跨业经营的需求，符合国家对金融混业经营的目标需求，可以有效低于金融脱媒和原先单一化业务竞争模式的问题。

　　目前国内市场主要面临几个重要问题：城镇化、农业现代化、老龄化、小微企业扩军、富裕阶层扩大、80/90后群体壮大。面对这些问题，智慧银行又能带来什么服务呢？

　　针对城镇问题，智慧银行建设可以消除城乡二元结构，平等享有福利和权利；合作构建适合小城镇的新型服务模式，建立新型金融模式满足农民金融需求。

　　针对农业现代化问题，智慧银行建设可以帮助提高资源利用效率，实现农业可持续发展；推进农业产业化经营，积极扶植区域特色的农业产业化模式。

　　针对老龄化问题，智慧银行建设可以帮助提高资源利用效率，实现农业可持续发展；推进农业产业化经营，积极扶植区域特色的农业产业化模式。

　　针对农业现代化问题，智慧银行建设通过配合完善社会养老体系，市场机制带动老龄产业发展，降低为老服务产业发展成本。加快老年服务建设，建立老年人财富管理体系和生命周期管理方案。

　　针对小微企业扩军问题，智慧银行建设创造融资条件更为宽松的小企业融资产品，支持扶植具有核心竞争力的创新企业，满足小企业主经营和财富管理综合需求。

　　针对富裕阶层扩大问题，智慧银行提供一体化、个性化的财富管理服务，注重对其高价值客户身份的认同，创造的财富能够得到保值和增值。

　　针对80/90后群体壮大问题，智慧银行提供个性化、新颖的金融产品，以大数据的技术手段分析不同客户的内在需求，提供针对不同客群体的差异化服务，重在打造客户热衷分享和关注口碑。

　　金融是最古老的行业，金融也永远是最朝阳的行业。这是一个互联网的时代，风险与机遇并存。银行作为金融业发展的巨头，未来通过智慧银行的建设，辅以最先进的科技力量，通过互联网渠道快速拓展业务的方式，必将带领银行业走向新的高度。

责任编辑：王超